Co vás letos potká nejen na silnicích? Novinky v povinném ručení, pokutách i dokladech
Máte auto, motorku nebo třeba elektrokoloběžku či zahradní traktůrek? Tak pozor! Od 1. dubna jsou účinné změny v povinném ručení. Nově budete muset mít pojištěny právě i elektrokoloběžky, zahradní traktůrky a další „vozítka“. Změn na silnicích je navíc letos víc. Mám přehled těch nejdůležitějších.
Povinné ručení pro nové typy vozidel
Od dubna začal platit nový zákon, který upravuje pravidla povinného ručení pro motorová vozidla. Nově se týká povinnost mít toto pojištění nejen majitelů automobilů a motorek, ale povinné ručení musíte mít i pro:
• některé typy elektrických koloběžek;
• vozítka typu segway;
• zahradní traktůrky (když s nimi vyjedete mimo vlastní pozemek);
• motorová golfová vozítka;
• pracovní stroje nebo průmyslová zařízení schopná samostatného přemístění;
• sněžné skútry a rolby.
O tom, zda povinné ručení musíte mít, rozhoduje rychlost a hmotnost. Pojištění musí mít nově vozidla s maximální konstrukční rychlostí větší než 25 km/h, nebo vozidla s provozní hmotností vyšší než 25 kilogramů, která mohou jet více než 14 km/h.
Pokud vlastníte některé z těchto vozidel, neváhejte se na mě obrátit. Pomůžu vám ověřit, zda se vás nová povinnost týká, a případně rovnou vyberu vhodnou variantu pojištění, ať jste dostatečně kryti a zároveň zbytečně nepřeplácíte.
U povinného ručení pak obecně vzrostou minimální pojistné limity z 35 na 50 milionů korun. Z této částky pojišťovna hradí škody, které jako viník nehody způsobíte. Týká se to nových i stávajících smluv. Pojišťovny změny udělají automaticky, jen u starších smluv je mohou řešit individuálně. Na cenu pojištění by to nemělo mít vliv.
Stejně jako u jiných pojištění doporučuji i povinné ručení čas od času „proklepnout“ a ujistit se, zda stávající smlouva stále odpovídá vašim potřebám a dostatečně vás chrání. Hodit by se vám mohly například varianty některých připojištění, díky kterým povinné ručení poskytne pojistnou ochranu i vašemu vozu, třeba pro případ nehody či poškození živly.
Bez zelené karty
Dojde také k přenesení povinnosti za pojištění odpovědnosti z provozu vozidla z vlastníka na provozovatele, který je zapsán v technickém průkazu nebo nově v osvědčení o registraci vozidla. Nicméně pro běžného člověka se nic zásadního nezmění.
Při cestách po ČR skončí povinnost mít u sebe takzvanou zelenou kartu, tedy doklad o sjednaném povinném ručení. Policie si vše případně ověří elektronicky.
A jedno upozornění pro jistotu. Že s autem nejezdíte, neznamená, že nemusíte mít povinné ručení. Pokud se chcete této povinnosti zbavit, musíte auto odhlásit z registru vozidel a odevzdat SPZ. Kdybyste jezdili s vozem bez povinného ručení, riskujete vysokou pokutu a Kancelář pojistitelů by vás mohla také vyzvat k zaplacení příspěvku do svého garančního fondu. Ten se pohybuje v rozsahu 30 až 90 korun za den.
Bez řidičáku i malého techničáku
Na území ČR u sebe nemusejí mít řidiči od ledna řidičský průkaz, malý technický průkaz nebo průkaz profesní způsobilosti.
Končí papírové „velké technické průkazy“ i „malé technické průkazy“. Při nákupu nového vozu od výrobce dostanete místo velkého techničáku tzv. COC list a s tím půjdete auto registrovat na úřad, kde pak dostanete Osvědčení o registraci vozidla (ORV).
ORV pak získáte i při nové registraci ojetého auta. Papírový velký technický průkaz si na úřadě nemusíte nechat odebrat, pokud si ho chcete ponechat (typicky třeba sběratelé). Úředník by vám ho měl vrátit, pouze ho úředně znehodnotí (např. razítkem či odstřižením rohu).
Stávající velký technický průkaz s sebou ale na STK berte raději stále. V elektronickém Registru silničních vozidel mohou být ještě oproti papírové verzi nesrovnalosti – začátkem roku chyběly třeba údaje o rozměrech kol. S papírovým techničákem se vyhnete riziku, že vás z STK pošlou domů a budete tam muset jezdit znovu.
Přísnější pokuty
Dochází ke zjednodušení bodového systému, kdy jsou trestné body udíleny podle závažnosti v pásmu 2, 4 a 6 bodů. Za 12 trestných bodů, tedy např. za dva závažné přestupky jako jízda na červenou nebo pod vlivem alkoholu, člověk přijde o řidičský průkaz. Některé pokuty jsou hodnoceny podstatně přísněji (např. používání mobilu za jízdy, jízda na červenou, vjezd na železniční přejezd přes zákaz…).
Novela silničního zákona umožňuje policistům udělit na místě pokutu až do výše 5 500 korun. Nejzávažnější prohřešky se budou ve správním řízení pokutovat až 75 000 Kč a zákazem řízení na 3 roky (dříve 50 000 Kč a 2 roky).
Pokud chcete vidět přehled svých trestných bodů, najdete ho třeba i s platností vašeho řidičského oprávnění na Portálu dopravy. Je nutné se přihlásit, například bankovní identitou.
Dálniční známky zdražily
Od 1. března zdražují celoroční dálniční známky z 1 500 Kč na 2 300 Kč. Nově si můžete vedle měsíční (430 Kč) a desetidenní (270 Kč) pořídit i známku jednodenní (200 Kč). Ta platí vždy jen do půlnoci daného dne. Zakoupíte-li si ji v pátek v 15 hodin, bude tedy platit jen do půlnoci, ne celých 24 hodin do soboty 15:00. I hybridy a vozidla s plynovým pohonem musí mít dálniční známku, byť pro ně stále platí sleva. Dálniční známku nemusí mít pouze elektromobily a vozidla s vodíkovým pohonem.
Za volant už v 17, ale…
Po absolvování zkoušek mohou za volant automobilu usednout řidiči už v 17 letech, ale musí na ně při jízdě dohlížet bezúhonný dospělý – tzv. mentor.
Noví držitelé řidičského průkazu ho získávají tzv. na zkoušku. Pokud se během dvou let dopustí závažného dopravního přestupku, nebo jim bude řidičský průkaz kvůli nějakému přečinu odebrán, budou muset pro jeho opětovné získání absolvovat zdokonalovací kurz – teorii a také praktickou jízdu v autoškole.
Na některých úsecích dálnic bude možné jezdit v budoucnu až 150 km/h. Zavedení je ale plánováno až na rok 2026.
DIP je nový a pestřejší způsob zajištění na penzi. Jak využít naplno dlouhodobý investiční produkt?
DIP. Ta tři písmena jsou teď vidět všude. Je to zkratka pro dlouhodobý investiční produkt – státem podporovanou novinku, která rozšiřuje možnosti zajištění na penzi. Jaké DIP přináší výhody a v čem je rozdíl oproti klasickému penzijnímu spoření?
Česko má problém. Ubývá lidí v aktivním věku, jejichž daně platí penze rostoucího počtu důchodců. Dnes připadají na jednoho seniora tři pracující, za méně než 30 let to budou už jen dva lidé. To je málo. I když stát důchody vyplácet nepřestane, jejich poměr vůči průměrné mzdě se propadne. Dnes přesahuje průměrný důchod polovinu průměrné mzdy. Podle řady analýz ale důchody v budoucnu nedosáhnou ani na třetinu průměrné mzdy. Z důchodu se tak stane bez nadsázky spíše jen příspěvek a důchodcům, kteří budou závislí jen na státní penzi, dramaticky klesne životní úroveň. Kdo bude chtít žít ve stáří důstojně, bez vlastních úspor se neobejde.
Krok správným směrem
Aby stát ještě více motivoval občany spořit si na penzi „po vlastní ose“, zavádí od letošního roku zajímavou alternativu k penzijnímu spoření – dlouhodobý investiční produkt, tedy DIP. Nabízí pestřejší možnosti, jak zhodnocovat úspory a dosáhnout vyšších výnosů, a lze díky němu snáze ušetřit i na daních.
DIP si můžete představit jako majetkový účet, který si zřídíte třeba u banky nebo zavedené investiční společnosti. V rámci tohoto účtu pak máte dlouhodobě vedené jednotlivé investice jako akcie, dluhopisy, podílové fondy, populární nízkonákladové ETF, ale klidně i bankovní spořicí účty nebo termínované vklady.
Zavedení DIPu doporučovala vládě řada ekonomických expertů. Podle mě je to rozhodně krok správným směrem. Těm, kteří se ze zcela logických důvodů nechtějí v důchodovém věku spoléhat jen na státní penzi, dává nové možnosti, jak vzít svou finanční budoucnost do vlastních rukou.
Více možností a výhodnější úspora na daních
Složení investičních a spořicích produktů v DIPu si můžete namixovat podle vlastních preferencí, nebo si zvolíte některou z přednastavených variant. Smyslem je nevybírat z tohoto účtu prostředky minimálně do 60 let věku a mít na penzi naspořenou vlastní rezervu. Stát vás za to každý rok „odmění“ daňovou úlevou a výhodně vám může přispívat i zaměstnavatel. Ten z příspěvku nemusí platit odvody a může si ho dát do nákladů až do výše 50 000 korun za jednoho zaměstnance.
Z peněz, které na DIP vložíte, si můžete z daňového základu odečíst až 48 000 korun, ať už jste zaměstnanec, nebo podnikáte. Na daních tak za rok ušetříte až 7 200 korun čistého. Pokud se na vás vztahuje 23% solidární daň, úspora bude 11 040 korun. Tento limit se sčítá pro všechny finanční produkty, které jsou daňově odčitatelné, jako je DIP, doplňkové penzijní spoření (či starší penzijní připojištění), investiční životní pojištění nebo nově i pojištění dlouhodobé péče. Zatímco u klasického penzijka ale na plnou daňovou úsporu dosáhnete, když měsíčně na účet vložíte 5 700 korun, u DIPu stačí měsíčně vložit 4 000 korun.
Využijte státní podporu naplno
Pokud už na penzi spoříte formou „penzijka“, nemusíte ho rušit, abyste mohli mít DIP. Oba nástroje mohou fungovat paralelně a vhodně se doplňovat. Využijete tak státem podporované způsoby zajištění vaší budoucnosti naplno. Na rozdíl od penzijního spoření totiž u DIPu stát nebude k vašim vkladům přidávat pravidelný příspěvek. Ten ale můžete získat právě tak, že budete mít i penzijko. Od července navíc výše státního příspěvku u penzijka stoupne až na 4 080 korun za rok.
Na trhu se už první produkty DIPu objevily. Nabízet je mohou pouze finanční instituce, které splní podmínky a jejichž seznam eviduje Česká národní banka. Mám o nich přehled a dokážu posoudit, který investiční produkt zvolit s ohledem na vaše plány, individuální situaci a také na poplatky, které si společnosti za vedení DIP budou účtovat. Pomůžu vám vybrat takovou variantu, která pro vás bude nejvhodnější.
Čím dříve, tím lépe
Aby DIP skutečně plnil svůj hlavní účel, tedy pomohl vám zhodnotit vaše úspory a vybudoval vám finanční polštář na penzi, platí zde také podmínky, které je nutné dodržet. Abyste mohli uplatnit daňové zvýhodnění, je třeba spořit minimálně deset let (120 měsíců) a DIP ukončit nejdříve v 60 letech věku.
Peníze samozřejmě můžete vybrat i dříve, ale v takovém případě budete muset vrátit daňové zvýhodnění za posledních 10 let a sazbou 15 % zdanit i příspěvky zaměstnavatele. Jinak lze ale peníze v rámci DIPu libovolně přesouvat – například z akcií do dluhopisů a podobně.
I v tomto případě tedy platí, že čím dříve začnete dlouhodobý investiční produkt využívat, tím lépe. Dlouhý časový horizont hraje zásadní roli ve zhodnocování vašich úspor. A jestli jste padesátníci, tak si tím, že budete hned u startu DIPu, pojistíte možnost, abyste splnili podmínky pro čerpání úspor co nejdříve po dovršení 60 let věku.
Neváhejte se na mě obrátit. Pomůžu vám vybrat si z aktuální nabídky tak, aby vám DIP co nejvíce sedl a využili jste jeho výhody naplno. Ráda s vámi projdu všechny možnosti, které dnes investice nabízejí – je to způsob, jak nechat vaše vydělané peníze, aby pro vás dále pracovaly a nenechávali jste je na běžných účtech napospas inflaci.
Pomocí investic si můžete splnit i podstatně bližší plány než jen zajištění na penzi. Mnoho klientů si tak zkracuje cestu k vlastnímu bydlení či novému autu nebo třeba spoří na vzdělání dětí. Nenechejte si tyto příležitosti utéct.
Potřebujete hypotéku? Letos výrazně vzrostla šance ji získat
Po dvou letech, kdy se kvůli vysokým úrokovým sazbám podstatně zhoršila dostupnost hypoték, přichází období, kdy bude snazší úvěry na bydlení získat a konečně si pořídit vlastní nemovitost. Česká národní banka dočasně pozastavila dva ze tří důležitých limitů a snižuje i úrokové sazby, což by se mělo promítnout do výše pravidelných splátek hypoték. Banky teď postupují podle vlastní strategie a vyplatí se dobře vybírat. U cen nemovitostí naopak pokles už příliš očekávat nelze, takže je letošek pro ty, kdo si chtějí pořídit bydlení s pomocí hypotéky, rokem jedinečných příležitostí.
Česká národní banka už v loňském roce dočasně pozastavila limit DSTI a nově od ledna také DTI. Ty vyjadřují, jaký je poměr mezi pravidelnou splátkou dluhů a měsíčním příjmem žadatele, respektive v jakém poměru jeho celkové dluhy k ročnímu příjmu. Zavedení těchto limitů mělo dle ČNB napomoct tomu, že si budou brát hypotéky jen klienti, kteří je zvládnou splácet. V reálu ale přísným tabulkám často nevyhověli i lidé, typicky třeba OSVČ, kteří by v praxi neměli se splátkami žádné potíže.
Deaktivace limitů neznamená, že by banky přestaly závazky či příjmy žadatelů o hypotéku úplně posuzovat, mají v tom ale více volnosti. Přístupy se liší napříč trhem, některé banky zůstaly zatím přísnější, jiné umožňují získat hypotéku většímu počtu klientů. Vím, které banky je vhodné oslovit podle vaší individuální situace.
Největší význam začne mít deaktivace limitů, až se úrokové sazby hypoték přiblíží ke 4 procentům. Tato kombinace výrazně pomůže tomu, aby se hypotéky staly podstatně dostupnějšími. ČNB avizuje, že letos bude ve snižování úrokových sazeb pokračovat, komerční banky by to měly postupně propsat i do svých nabídek.
Díky nižším sazbám klesají splátky
Bude tedy snazší hypotéku získat a díky nižší sazbě klesnou i pravidelné splátky. To je ta pozitivní část, ale je zde i druhá strana mince. Čím více lidí dosáhne na hypotéku – a řada z nich tuto potřebu v posledních dvou letech odložila – tím více začne růst poptávka po nemovitostech a nahoru logicky půjdou i jejich ceny.
Neočekávám proto, že by se měl letos dostavit ještě nějaký výraznější plošný pokles cen nemovitostí, ale naopak jsem přesvědčena, že třeba cena novostaveb či rekonstruovaných nemovitostí v atraktivní lokalitě a splňujících moderní energetické standardy zamíří vzhůru.
Z této rovnice tedy celkem jasně vychází výsledek, že pokud si chcete s pomocí hypotéky pořídit vlastní nemovitost, máte nyní po více jak dvou letech opravdu vhodnou příležitost. Teď je snazší hypotéku získat, sazby už o něco klesly a ceny nemovitostí ještě nezačaly naplno růst.
Prověřím, na jakou hypotéku nyní dosáhnete
Nejlepší samozřejmě bude probrat přímo vaši konkrétní situaci a všechny možnosti, které se vám nabízejí. Byť se teď možnost získat hypotéku otevírá pro více žadatelů, může se stát, že ani tak se do této škály z různých důvodů nevejdete. Pak dokážu poradit, jak vhodně zhodnocovat vaše stávající úspory, abyste mohli o hypotéku úspěšně zažádat později.
Za rozumný scénář proto nyní považuji například variantu nechat si na začátek prověřit, na jakou hypotéku za současných podmínek dosáhnete.
Podle toho můžete vybírat dostupné nemovitosti. A když najdete vhodnou, nebo už ji máte možná vyhlédnutou, tak se s případným pořízením vyplatí nečekat, až sazby klesnou ještě o pár desetinek. Nebudete tak riskovat, že mezitím cena nemovitosti vzroste. U některých typů nemovitostí lze navíc stále ještě vyjednat zajímavé slevy. Ale jak začne zájemců o koupi přibývat, ochota prodávajících vyjednávat o ceně klesne.
Splátky hypotéky navíc můžete nyní zafixovat například jen na tři roky a po jejich uplynutí jednat s bankou o výhodnějších podmínkách.
Celým tímto procesem vás ráda provedu, budu za vás jednat s bankou a pomůžu vám dosáhnout na co nejvýhodnější podmínky, abyste si mohli začít užívat ten pocit bydlení ve vlastním. Stačí se mi ozvat a společně se na to podíváme.
Co se mění ve financích v roce 2024
V letošním roce zákonodárci projednali řadu zákonů, které se dotýkají například povinného ručení, hypoték, spoření na penzi nebo stavebního spoření. Nemusíte se obávat, že Vám něco uteče. Všechno pečlivě sleduji. Níže je uveden základní přehled změn, co nás v příštím roce (pravděpodobně) čeká.
Co se mění s jistotou
Stavební spoření: Maximální státní podpora klesne na polovinu a dosáhne nejvýše 1 000 Kč. Týká se to všech smluv. Za rok 2023 dostanete ještě plnou státní podporu 2 000 Kč za vklad ve výši 20 000 Kč, tak toho využijte. Klidně se nám ozvěte, pokud se chcete poradit, jak se stavebkem za nových podmínek co nejlépe naložit.
Novinky v silničním provozu: Od 1. ledna se začneme loučit s velkými technickými průkazy k automobilům. Nově dostaneme při nákupu od výrobce tzv. COC list a s tím půjdeme auto registrovat na úřad, kde pak dostaneme Osvědčení o registraci vozidla (ORV). Za volant budou moct usednout pod dozorem dospělého i 17letí řidiči s platnými řidičským oprávněním a na některých úsecích dálnic bude možné jezdit rychlostí až 150 km/h (v plánu od roku 2026).
Hypotéky: Česká národní banka po deaktivaci limitu DSTI od 1. ledna 2024 deaktivuje i limit DTI, což by mělo udělat hypotéky pro část klientů dostupnějšími.
Co se s největší pravděpodobností změní
Povinné ručení: Nejspíš od března se zvednou minimální zákonné limity povinného ručení z 35 na 50 milionů korun. Pojišťovny to udělají automaticky, jen u starších smluv to mohou řešit individuálně. Nemělo by se to projevit ani na ceně pojištění. Nutnost mít povinné ručení začne platit i pro některá vozítka s motorem, jako jsou elektrokoloběžky, zahradní traktůrky (pokud jezdí po veřejných komunikacích) nebo sněžné skútry. Rozhoduje hmotnost i maximální rychlost – povinné ručení bude třeba sjednat nově pro motorová vozidla, pokud je rychlost vyšší než 25 km/h, případě 14 km/h při hmotnosti vyšší než 25 kilogramů. Elektrokola mají výjimku, některé členské státy EU ale mohou povinné ručení požadovat i pro ně – případně se na nás obraťte, jak tuto situaci řešit.
Dojde také k přenesení povinnosti za pojištění odpovědnosti z provozu vozidla z vlastníka na provozovatele, který je zapsán v technickém průkazu, nicméně pro běžného klienta se nic zásadního nezmění.
Hypotéky: Zřejmě se zvýší poplatek za předčasné splacení hypotéky mimo zákonem vymezené případy, a to maximálně na 1 % z nesplacené jistiny. Zůstává možnost splatit až čtvrtinu zbývajícího úvěru za rok.
Spoření na penzi: Tady je toho více, změny ale nejsou definitivní.
- Stoupne státní příspěvek, ale bude potřeba také zvýšit Vaše vklady pro jeho získání. Minimálně na 500 Kč.
- Od základu daně bude možné odečíst příspěvky v celkové výši až 48 000 korun, při 15% daňové sazbě dosáhne úspora až 7 200 korun ročně.
- Důchodci, kteří si stále přispívají na spoření, pravděpodobně už od 1. července nebudou dostávat státní příspěvky.
- Pro smlouvy založené po nabití účinnosti zákona bude platit podmínka spořit nejméně 10 let (dnes 5) pro výběr prostředků, aniž by člověk přišel o státní příspěvky. Vybírat bez sankce lze prostředky až po 60 letech věku.
- Penzijní společnosti budou moct zřídit alternativní fond pro odvážnější investice s potenciálním vyšším výnosem.
- Vznikne také DIP tzv. Dlouhodobý investiční produkt, což bude způsob, jak spořit/investovat na penzi s daňovou výhodou a také s možností příspěvků zaměstnavatele.
Spoření na penzi je často produkt na desítky let a nemá smysl dělat ukvapené kroky. Ideální je probrat vše s odborníky a nechat si poradit. Podívám se na Vaši individuální situaci a doporučím nejvhodnější variantu, jak v novém roce ohledně penzijního spoření postupovat. Neváhejte se na mě obrátit.
Hypotéka za každou cenu? Správný start je základ, načasujte si ho
Pořídit si vysněný dům nebo byt, přestěhovat se do vlastního a mít bydlení ideálně jednou provždy vyřešené. Takový sen má mnoho Čechů a plní si ho často s pomocí hypotéky. Je to naprosto legitimní způsob, který dává ekonomický smysl, když člověku na nákup nemovitosti vlastní peníze nestačí, nebo se nechce vydat ze všech úspor. Kdy je ale na hypotéku vhodná doba?
Hypotéka vám zásadně usnadní cestu k pořízení nemovitosti, ale také je to závazek na pár desítek let. Opravdu se proto vyplatí správně načasovat, kdy se k takovému kroku odhodlat. Pomůžu vám posoudit hned několik faktorů, abyste měli dobrý start, s hypotékou se vám v klidu žilo a měli jste v pořádku i zbytek svých osobních financí.
Společně se podíváme hlavně na níže uvedené faktory, které vám pomohou se ohledně koupě nemovitosti správně rozhodnout.
• Vývoj cen nemovitostí
• Výše a vývoj úrokových sazeb hypotečních úvěrů
• Vlastní úspory a plánované výdaje
• Finanční zdraví
• Potřeba řešit bydlení
Při řešení bydlení se vyplatí neřídit se jen touhou po vlastní střeše nad hlavou, ale nechat si svou situaci posoudit odborníkem. Ten s vámi projde vhodný postup a vezme v potaz vaše aktuální potřeby, životní plány a zohlední i výhled na vývoj hypotečního a nemovitostního trhu.
Díky konzultaci zapojíte do svého příběhu komplexní finanční nadhled a zkušenosti. Kvalitní odborník na osobní finance posoudí, jestli je ve vašem případě nákup nemovitosti správně načasován, anebo by bylo lepší ještě nějakou dobu počkat a mezitím třeba zhodnotit volné peníze, které máte připraveny na nákup nemovitosti. Před pořízením hypotéky je také potřeba vzít v úvahu celkové zdraví vašich financí, s tím souvisí třeba i pojištění. Jak si ukážeme níže, je to velmi důležité.
S čímkoliv z výše uvedeného vám díky našim mnohaletým zkušenostem poradím. Vývoj na nemovitostním a hypotečním trhu sleduji dennodenně, znám probíhající trendy a vaši situaci dokážu vyhodnotit a vše správně načasovat. Na co se zaměříme?
Ukážu vám, kam směřuje vývoj
Úroky jsou u hypoték dnes vyšší, než bývalo v předchozím desetiletí zvykem. I to je důvod, proč hypotéku dobře zvážit. Po nemovitostech kvůli tomu klesla částečně poptávka, některé typy se dají dnes sehnat s významnou slevou a ekonomicky se tak vyplatí i „dražší“ hypotéka. V případě jiných nemovitostí ale nemá smysl se teď hnát do nákupu za každou cenu. Realitní trh je v posledních letech mimořádně pestrý a my se společně podíváme, jaká je aktuální situace a co se dá v budoucnu očekávat právě u typu nemovitosti, kterou hledáte, a jakou podle toho zvolit strategii.
Nechejte úspory pracovat
Dalším důležitým faktorem je výše vašich úspor. I na hypotéku je potřeba mít našetřeno. Abyste na případnou hypotéku dosáhli, musíte část nákupu nemovitosti financovat z vlastní kapsy, nejčastěji je to dnes 20 %. U nemovitosti za pět milionů korun je to rovný milion.
Není to málo, ale na vytvoření dostatečných úspor nemusíte být sami. „Pracovat“ pro vás mohou vaše stávající peníze, které investujete do rozumných produktů, kde se vaše finance zhodnotí, než vám pomohou s nákupem nemovitosti.
I pokud máte vytvořeny dostatečné úspory, tak může být vhodnější ověřit, jestli je na nákup nemovitosti správný čas. Třeba se zrovna ve vašem případě vyplatí počkat si na nižší hypoteční sazbu nebo výhodnější cenu nemovitosti a mezitím najít vhodné „útočiště“ pro vaše úspory.
A pokud si můžete z vlastních úspor dovolit financovat nákup větší části nemovitosti než potřebné minimum, zkušený finanční profesionál vám spočítá a poradí, jestli pro vás nebude výhodnější vzít si vyšší hypotéku a peníze, co vám zbydou, nadále zhodnocovat.
Že investicím nerozumíte, nebo že jsou příliš rizikové? I velmi konzervativním klientům dokážu doporučit produkty, které jim zhodnotí peníze lépe než běžný či spořicí účet v bance, a přitom berou v potaz, že budete peníze například za rok za dva potřebovat na nákup nemovitosti.
Stavějte své bohatství na pevných základech
Mějte jistotu, že vám nemoc, úraz nebo škoda na majetku nezničí vaše plány. Velmi bych vám proto doporučila i kontrolu vašich stávajících pojistných smluv. I v tomto ohledu vám ráda pomůžu a využiji svoje detailní znalosti o pojištění napříč českým trhem.
Možná si říkáte, že placení pojištění jde proti zvětšování úspor, ale bez pojištění je budování vlastního majetku jako stavění domu na vratkých základech. Vážná nemoc, sportovní úraz nebo třeba škoda na autě mohou vašimi úsporami výrazně otřást. Když vám bude krýt záda kvalitní pojištění, nebudete muset sahat na své úspory, které se budou moct dál zhodnocovat. V porovnání s částkami, které může takto pojištění ušetřit, je placení pojistného v podstatě zanedbatelné.
A to nemluvíme o době, kdy už člověk hypotéku má. Mít pak životní pojistku, aby nezůstala rodina při splácení odkázaná jen na příjem jednoho z rodičů, je v podstatě nutnost.
Sečteno, podtrženo
Hypotéka je tak trochu vytrvalostní závod. A to, co uděláte před startem, významně ovlivní, jak dobře se vám poběží. Určitě se proto vyplatí „předzávodní“ příprava, kdy si sednete a v klidu se rozmyslíte, jestli je už čas vyrazit, máte vše potřebné a jestli se přeci jen nemůžete dostat ještě do lepší formy.
Doporučuji proto tento postup:
1) Poraďte se, jaká je situace na trhu a jestli je teď vhodná doba pro nákup nemovitosti, kterou hledáte.
2) Nechejte své úspory rozumně zhodnocovat, ať máte na hypotéku našetřeno.
3) Zkontrolujte, že vás nerozhodí nenadálé události a můžete se opřít o kvalitní pojištění.
S každým z těchto bodů vám dokážu poradit a doporučit vhodné řešení, které bude vyhovovat přesně vaší individuální situaci.
Pojištění se umí přizpůsobit. Máte pojištěné skutečně to, co potřebujete?
Stává se to docela často. Člověk si pořídí dům, chalupu nebo byt, sjedná si pojistku stylem „aby se neřeklo“ a smlouvu založí do šuplíku, kde se na ni roky kupí prach a další dokumenty. Takovou pojistku byste měli ale čas od času provětrat, abyste se přesvědčili, že máte pojištěné skutečně to, co potřebujete, a to na odpovídající částky. A platí to obzvlášť v dnešní době rekordního zdražování. I pojištění majetku je „živý“ produkt, který se vyvíjí a může se měnit podle vašich potřeb a být vám skutečně k ruce. A nemusí to nutně znamenat, že zaplatíte více.
Aktuálnější než kdy dříve
O podpojištění jste už určitě slyšeli. Dochází k němu, když máte byt nebo dům pojištěný na nižší částku, než by stála koupě obdobného bytu, respektive výstavba domu. Když pak dojde ke škodě, pojišťovna vám může vyplatit méně peněz, než potřebujete na opravu. Vzhledem k tomu, jak v posledních letech stouply ceny nemovitostí, stavebních prací i materiálů, nemusí už pojistné částky u starších smluv odpovídat realitě. Takovým smlouvám aktualizace určitě prospěje a dá se i nastavit, aby pojistka na růst cen reagovala průběžně a vy to mohli jednou pro vždy pustit z hlavy.
Když už v tom budete, proč se nepodívat, jestli by se vám nehodily i jiné pojistné vychytávky.
Když toho na pozemku stojí více
Je vhodné zkontrolovat, jestli máte pojištěnou pouze nemovitost, nebo i tzv. vedlejší stavby, jako je garáž, přístěnek pro auto, kůlna, skleník nebo třeba i plot. Pojistit lze dokonce i opěrnou zeď a někdy i drahou zámkovou dlažbu, což může znít zvláštně, ale kdo někdy viděl, co dokáže udělat půdní sesuv nebo povodeň, ví o řádění živlů svoje.
Co si u pojistky ohlídat? Některé smlouvy tyto tzv. vedlejší stavby zahrnují do pojištění automaticky, což je ideální, u některých smluv je ale třeba každou stavbu přesně vyjmenovat. Pokud si tedy na zahradu nově pořídíte například bazén a chcete ho mít pojištěný, musíte ho do smlouvy zanést. A druhý tip: ověřte si, zda máte pro pojištění vedlejších staveb nastavený dostatečně vysoký limit, aby vám pojišťovna vyplatila adekvátní množství peněz. Je dobré mít ve smlouvě zahrnuté i riziko vandalismu, když váš majetek někdo schválně poškodí – třeba se vám na stavbu podepíše sprejem.
Když na to nechcete být sami
Pojistky dnes pro řadu situací nabízejí i asistenci – nejen radu po telefonu, ale i to, že vám někdo přijde fyzicky pomoct. Třeba v případech, když vám „vyhoří“ zásuvka, rozbije se spotřebič nebo omylem navrtáte trubky od topení. To jsou příklady situací, kdy vám pojišťovna může poslat řemeslníka, který pomůže dát věci do pořádku. A vyřeší i zabouchnuté klíče. Pojistky nabízejí různé úrovně těchto asistencí, některá připojištění pomohou i s tím, když se potřebujete zbavit na zahradě vosího hnízda nebo se vám doma objeví mravenci – pojišťovna to zařídí za vás. Užitečné může být také automatické prodloužení záruky u spotřebičů nad standardní dva roky. I to pojištění domácnosti dovede, dozajista levněji, než kdybyste si záruku u každého spotřebiče prodlužovali zvlášť při nákupu.
Když máte novinky nejen na střeše
I kvůli drahým energiím zažívá v posledních letech boom solární energetika a mnozí si osazují střechy fotovoltaickými panely. Vzhledem ke stále vysokým pořizovacím cenám se vyplatí fotovoltaiku do pojistné smlouvy určitě zahrnout také a úměrně tomu navýšit pojistnou částku nemovitosti. To stejné platí například i pro tepelná čerpadla. Pokud jste dům rekonstruovali nebo třeba zateplili, je vhodné to do pojistky také uvést, protože hodnota vaší nemovitosti stoupla.
Když máte rádi zeleň
Na zahradě můžete mít pojištěné nejen stavby, ale třeba i ovocné stromy a okrasné dřeviny. A kdo si pořizoval vzrostlé stromy či keře, ví, jak je to drahá záležitost.
Když chcete mít postaráno o domácnost
Zatím jsme se bavili hlavně o samotné nemovitosti, ale pojištěná by měla být i domácnost, tedy nábytek, spotřebiče, ale třeba i sportovní vybavení nebo oblečení, a to nejen pro případy řádění živlů, ale třeba i krádeže. Samostatnou kapitolou jsou elektrické zkraty nebo vznik přepětí a podpětí, které může trvale zničit elektrické spotřebiče – vyvolá ho třeba úder blesku, a to ani nemusí „uhodit“ do vaší nemovitosti, ale o kus dál. Proto je lepší ověřit si, že vás pojištění podrží i v těchto situacích. S vhodným připojištěním můžete pojistit i skla v domácnosti, včetně sklokeramické desky u sporáku, zimní zahrady, akvária nebo sprchového koutu.
K pojištění domácnosti si můžete připojistit i vaši odpovědnost v běžném životě, když někomu nedopatřením způsobíte škodu zase vy, vaše děti, a dokonce i mazlíček – i to může být součástí pojištění.
Nechce se vám procházet pojistné smlouvy a porovnávat nabídky pojišťoven? Ráda to udělám za vás a doporučím, která připojištění se vám mohou hodit a bez kterých se obejdete. Mám na to chytré programy, které dokáží porovnat aktuální nabídku pojišťoven nejen podle ceny, ale i podle rozsahu krytí, které bude nejlépe odpovídat vašim potřebám.
Jak platit méně za půjčky? Slučte úvěry do jednoho
Děláte si pořádek ve financích, chcete uklidit i ve svých dluzích, a hlavně ušetřit? Pokud máte více půjček, nabízí se jejich sloučení do jedné. Tomuto kroku se říká konsolidace a určitě jste o ní už slyšeli. Jak funguje, k čemu je dobrá a na co si dát pozor?
Může se to stát raz dva. Člověk si vezme půjčku na vybavení domácnosti, udělá pár nákupů kreditní kartou a k tomu třeba přečerpá před výplatou účet u jiné banky. A rázem má tři půjčky, které splácí třem poskytovatelům, každou v jiný den, s různými úrokovými sazbami, podmínkami a sankcemi, když splátky nedodrží. Pokud je to i váš případ a nemáte možnost, jak úvěry rychle splatit, přichází správný čas na konsolidaci.
V praxi to vypadá tak, že když budete například výše zmíněnou trojici půjček konsolidovat u banky, tak tato banka za vás půjčky předchozím věřitelům uhradí a v této hodnotě poskytne nový úvěr. Splácet už tak budete pouze této bance. Přirozeně se nabídka konsolidací na trhu liší, a vyplatí se proto spolupracovat s finančním poradcem, který pro vás najde nejvhodnější podmínky.
Nižší splátky a lepší podmínky
Jak je možné, že dostanete při konsolidaci lepší podmínky? Za prvé je to proto, že banky a další poskytovatelé úvěrů v rámci konkurenčního boje chtějí klienty motivovat, aby své úvěry konsolidovali právě u nich – je to pro ně zdroj příjmů. Banka je spokojená, protože má nového klienta, a ten splácí méně.
Na rovinu je třeba říct, že konsolidace dluhy nevymaže. Ale sloučením půjček do jedné budete platit měsíčně jen jednu splátku, zpravidla s lepším úrokem a v nižší částce. Většinou si můžete také stanovit v měsíci datum, ke kterému budete splácet. Úvěr lze často také za těchto podmínek navýšit, pokud se vám to hodí.
Prostředky pro vytvoření rezervy
Ušetříte také díky tomu, že se zbavíte zbytečných poplatků, které jednotlivým poskytovatelům platíte za vedení úvěrů, a z hlavy budete moct pustit související administrativu. Zbyde vám tak více peněz na výdaje domácnosti a ideálně i na vytváření rezervy a spoření, aby vás nezaskočily budoucí výdaje. V případě konsolidace je vhodné zamyslet se nad dobou splatnosti. Když půjčku rozložíte na delší období, budete sice splácet měsíčně méně, ale v konečném součtu se navýší částka, o kolik úvěr přeplatíte na úrocích.
Pokud máte více půjček a chtěli byste je konsolidovat, neváhejte se na mě obrátit. Posoudím vaši situaci a navrhnu vhodné řešení. Stejně tak vám pomůžu, pokud hledáte vhodný úvěr pro financování vašich záměrů. Mám přehled o aktuálních nabídkách na trhu a pomůžu vám vybrat takový úvěr, který bude odpovídat vašim potřebám. I v tomto případě se vyplatí známé „dvakrát měř, jednou řež“.
Dobrý sluha, zlý pán
S dluhy je to jako s ohněm, člověk s nimi musí zacházet hodně opatrně. Mohou nám dobře posloužit, ale když se vymknou kontrole, je zaděláno na problémy. Dodržováním následujících zásad se můžete řadě komplikací s řešením dluhů vyhnout.
• Půjčujte si jen na věci, které potřebujete a jejichž hodnota bude trvat i po splacení dluhu (vlastní bydlení, nezbytné spotřebiče či nábytek) a ideálně vám poslouží i pro dosažení dalších výdělků (auto pro cesty do práce, počítač pro práci z domova…).
• Než si půjčíte, poraďte se s finančním poradcem. Dokážeme pro vás najít úvěr, který bude co nejvíce vyhovovat vašim potřebám.
• Vyhýbejte se mikropůjčkám za vysoký úrok od pochybných poskytovatelů a půjčujte si raději od zavedených společností.
• Čtěte podmínky úvěru a dejte pozor například na pokuty za nedodržení splácení, mohou dosahovat závratných částek. Poměrně snadno se můžete také dostat do registru nespolehlivých dlužníků, což vám zkomplikuje třeba žádost o hypotéku, pořízení auta na leasing nebo kuchyně na splátky.
• Věnujte pozornost údaji RPSN, který je celkovým vyjádřením nákladů na úvěr – tedy kolik procent z půjčené částky ročně zaplatíte navíc.
• Máte-li dluhů více, konsolidujte je.
• Nevytloukejte dluh dluhem.
• Když víte, že vám hrozí problémy se splácením, kontaktujte svého věřitele nebo finančního poradce. Banky vám pomohou situaci řešit, i v jejich zájmu je, abyste dluh splatili a poskytnou vám například odklad nebo sníží splátky. Je ale třeba začít komunikovat včas.
Odkud se berou? Návod, jak si s dětmi začít povídat o financích
Co je to půjčka, rezerva nebo spoření? Co všechno musí rodina zvládnout zaplatit? Odkud a kam putují peníze v rámci rodinného rozpočtu? Připravila jsem pro vás jednoduchý návod, jak si začít povídat s dětmi o penězích. Vytvořte jim základy finanční gramotnosti, na kterých budou v pozdějších letech stavět, a dělat správná finanční rozhodnutí.
V lepším případě průměr, v horším až chvost Evropy. Tak se Češi v posledních letech umisťují v průzkumech finanční gramotnosti. V tomto ohledu máme co dohánět, a i když se praxe na školách zlepšuje, rozhodně se vyplatí vzdělávání dětí o tom, jak to chodí s penězi, nenechávat jen na státu. Přeci jen to je něco jiného než vyjmenovaná slova nebo násobilka. Peníze by neměly být v rodinách tabu a bavit se o nich můžete s dětmi klidně už od útlého věku. Ať chápou, že peníze nerostou na stromech, ale musí je někdo vydělat, a že každá věc něco stojí.
Buďte první, kdo s dětmi téma financí otevře, ať nejsou odkázány třeba jen na zavádějící příklady od vrstevníků nebo z internetu. Začněte zlehka a pomozte jim pochopit postupně hodnotu peněz, ať si samy dokáží spořit na vytouženou hračku nebo kolo a nerozhází první kapesné nebo výdělky z brigád za nesmysly. Ať nenaletí různým internetovým vykukům, kteří na YouTube nebo TikToku mámí z dětí peníze často za hranicí vkusu, etiky i zákona. Nebo ať si nevezmou první půjčku, o kterou v dospělosti zavadí…
Na začátek jsem pro vás připravila jednoduchý obrázek ve stylu „Jak to chodí s penězi“. Samozřejmě, že situace každé rodiny bude individuální, ale s pomocí obrázku si můžete projít některé základní situace a dětem je vysvětlit. Řadu pojmů najdete rozepsanou níže v textu.
Potřebujete s něčím ohledně financí poradit? Uvědomili jste si, že by i vašemu rodinnému rozpočtu prospělo, kdyby se na něj podíval odborník? Třeba jen pro pocit klidu, že máte všechno v pořádku. Chcete spořit nebo se zajistit na penzi? Budete potřebovat v budoucnu hypotéku nebo finance na rekonstrukci? Máte svůj majetek pojištěný na dostatečnou částku?
Se všemi těmito a mnoha dalšími oblastmi vám dokážu poradit, aby byly i vaše finance v pořádku. Koneckonců, na vlastním správném příkladu ukážete dětem nejlépe, jak k financím přistupovat.
Výdělek
Aby měl člověk peníze, musí je nejdříve vydělat. Výdělek jsou peníze, které dostáváme jako odměnu za naši práci – v zaměstnání, v podnikání nebo když třeba něco prodáme. Peníze dostáváme v hotovosti jako bankovky a mince nebo nám je posílají na účet v bance. S těmito penězi pak hospodaříme – nakupujeme za ně, platíme naše výdaje, spoříme si je nebo si díky nim můžeme koupit něco pro radost.
Nezbytné výdaje
To jsou všechny věci, které musíme pravidelně, většinou každý měsíc, zaplatit, protože bychom se bez nich neobešli. Je to třeba jídlo a pití, elektřina, topení a voda, výdaje na bydlení, zaplacení účtu za telefon, palivo do auta a podobně. Vždycky je potřeba mít dost peněz na zaplacení nejdříve těchto nezbytností, abychom mohli peníze utratit i za něco jiného, co třeba tolik nepotřebujeme.
Ostatní výdaje
Když nám zbydou peníze po tom, co máme zaplacené všechny nutnosti, můžeme si pořídit další věci nebo zážitky, které chceme nebo které nám dělají radost, ale nepotřebujeme je úplně nutně. Jsou to třeba nové hračky, sportovní výbava, nové oblečení, jídlo v restauraci, návštěva kina, zoologické zahrady nebo za tyto peníze vyrazíme na dovolenou.
Rodinný rozpočet
Rodinný rozpočet funguje trochu jako seznam, kde máme napsané, kolik peněz měsíčně vyděláme a kolik peněz utratíme za věci, které potřebujeme nebo chceme. Díky tomu víme, co si můžeme dovolit a kdy musíme šetřit. Zdravý rodinný rozpočet je totiž takový, kde víc peněz zůstane, než kolik se utratí. To je moc důležité, protože si díky tomu můžeme dávat část peněz stranou na později.
Peníze na budoucnost
Není rozumné utratit hned všechny peníze, které máme. Lepší je schovat si nějaké na později, až je budeme na něco potřebovat. Takové peníze dáváme třeba do banky, kde jsou uložené v bezpečí. Můžeme si je takto uložit třeba jen na půl roku nebo si je můžeme ukládat na dlouhou dobu s tím, že je použijeme třeba ve chvíli, kdy už nebudeme chodit do práce a budeme v důchodu. Skvělé je, že takové peníze se jen tak nepovalují, ale pracují pro nás a postupně přibývají.
Spoření
Spoření je jako dávání peněz do kasičky. Je to způsob, jak si naše peníze bezpečně uschováme třeba v bance a pomalu je zvětšujeme, abychom si za ně mohli jednou pořídit to, co budeme potřebovat. Můžeme si tak naspořit třeba na auto nebo na dovolenou. Je to trochu jako kdybychom si dělali vlastní poklad a má to jednu velkou výhodu – v bance nebo spořitelně nám k tomu našemu pokladu každý měsíc ještě nějaké peníze přidají. Když si tedy člověk spoří, tak získá více peněz, než kolik si původně uložil.
Investice
Investování je další způsob, jak mohou naše uspořené peníze přibývat. Můžeš si to představit tak, že našim penězům dáváme práci, aby nám za nějakou dobu vydělaly další peníze. Je to jako když zasadíš semínko a z něho ti vyroste strom, ze kterého máme ovoce. S investováním pomáhají různé speciální společnosti, kterým svěříš peníze a ty za ně nakoupí věci (říká se jim třeba akcie nebo dluhopisy), které budou mít jednou větší hodnotu. Na rozdíl od spoření ale není zaručeno, že se to vždycky podaří, proto je potřeba být při investování opatrný a ideálně si s tím nechat poradit.
Rezerva
Už jsme si řekli, co platit musíme a co si pořizovat můžeme, když nám na to zbývají peníze. Existují ale taky situace, které přijdou zničehonic. Třeba když se rozbije pračka, nejde opravit a musíme pořídit novou. Nebo třeba když člověk přijde o práci a nějakou dobu nevydělává. Proto je dobré mít rezervu – jsou to peníze, které máme uložené třeba v bance a můžeme se spolehnout, že je budeme moct kdykoli použít, abychom s nimi platili všechny potřebné výdaje.
Pojištění
Pojištění si platíme pro případy, že se nám stane něco špatného – když třeba onemocníme nebo se zraníme. Nebo když nám něco poškodí naše bydlení nebo auto. Pojištění v takovou chvíli zafunguje jako ochrana, abychom takovou škodu nemuseli platit z vlastních peněz. Kdyby nám třeba na auto spadnul při větru strom nebo nás vykradli zloději, tak nám může pojištění zaplatit opravu a věci, o které jsme přišli. Kdybychom třeba kvůli delší nemoci nemohli chodit do práce, pojišťovna by nám zaplatila peníze, co by nám chyběly na výdaje, které musíme běžně platit.
Půjčka
Může se stát, že si člověk potřebuje něco koupit, ale nemá na to pohromadě dost peněz. V takovém případě si na to můžeme třeba od banky půjčit peníze. Je ale potřeba pamatovat na to, že každá půjčka se musí splatit a vždy se zaplatí i o něco víc, než jsme si půjčili. Proto bychom si měli půjčovat jen na věci, které skutečně potřebujeme a které nám dlouho vydrží. Třeba na auto. Určitě nemá smysl brát si půjčku na dárky nebo dovolenou, což udělá radost jen na chvíli. A také je potřeba dobře vybírat, od koho si půjčujeme, aby to byla férová půjčka. Existují totiž firmy, které pak chtějí zaplatit o hodně víc, než je běžné za půjčku „zaplatit“. Speciální půjčka na dlouhou dobu, za kterou si můžeme pořídit vlastní bydlení, se jmenuje hypotéka.
Poškozený majetek. Jak postupovat, aby jednání s pojišťovnou proběhlo hladce
Příroda v posledních měsících znovu ukázala, jak ničivé dokážou živly být. Jen za letní bouře a tornádo na Moravě evidují pojišťovny škody za bezmála pět miliard korun. Vypořádat se s následky takových událostí pomůže právě vhodně zvolené pojištění. Při nahlášení a likvidaci škod doporučuji dodržet několik zásad, aby vám pojišťovna poskytla odpovídající náhradu. Jak správně postupovat, když majetek poškodí nejen vítr, voda nebo oheň? Pomůžu vám.
Důležitá informace na úvod – nemusíte na to být sami. Pokud jste pojistnou smlouvu uzavírali s mojí pomocí, neváhejte se na mě v případě vzniklé škody obrátit. Projdu vaši smlouvu (nebo smlouvy), abych věděla, za jaké škody můžete čerpat náhradu, a pomůžu vám při jednání s pojišťovnou, abyste dostali, na co máte nárok.
Podívejme se teď na jednotlivé kroky, které se vyplatí dodržet.
Zdokumentujte škody
Vzniklé škody nejlépe nafoťte nebo natočte, stačí na mobil. Pozornost nevěnujte jen celkovému pohledu, ale zaměřte se i na detaily, například poškozené vybavení domácnosti, jednotlivé části nemovitosti (střecha, okna, zdi, okapy, jednotlivé místnosti…) nebo komponenty vozu. Nezapomeňte případně i na vedlejší stavby jako garáž, skleník, altán nebo kůlna, vaše pojistka se může vztahovat i na tyto objekty. Myslete vždy na svou bezpečnost a zdraví, nepohybujte se na místě, pokud stále hrozí riziko úrazu.
Rozlišujte mezi pojistkami
Máte-li jednotlivě pojištěnou nemovitost (stavbu) a domácnost, případně havarijní pojištění automobilu, bude třeba hlásit škody vždy jen příslušné pojišťovně.
S nahlášením neotálejte
Událost nahlaste pojišťovně bez zbytečného odkladu. Nemusíte to udělat hned, v pojišťovně pochopí, že jste museli řešit řadu nezbytných věcí. V praxi se ale potvrzuje, že čím dříve škody nahlásíte, tím je jednání s pojišťovnou hladší. Pojišťovnu můžete kontaktovat telefonicky, ale v případě rozsáhlých událostí mohou být linky přetížené, pojišťovny umožňují nahlásit škodu i prostřednictvím online formulářů. Po ruce mějte především číslo vaší smlouvy a doklad totožnosti. Pokud kopii smlouvy nemáte, budu ji mít u sebe já a archivuje ji i pojišťovna.
Přivolejte policii nebo hasiče
Když vám majetek poškodí požár, vandalové nebo zloději, bude třeba místo ohledat a mít pro pojišťovnu zdokumentovaná zjištění. Přivolejte proto podle charakteru škody hasiče nebo policii. Nechte si vystavit kopie jejich hlášení.
Sepište seznam poškozeného majetku
Kde je to možné, sepište si stáří jednotlivých věcí a jejich pořizovací cenu. Ideální je, pokud máte od poškozeného majetku účtenky nebo faktury. Týká se to třeba i použitých materiálů při výstavbě nemovitosti. Doklady se vyplatí „zálohovat“ i na některém online úložišti nebo alespoň v e-mailové schránce.
Na odklízení se domluvte s pojišťovnou
Škody odstraňujte, až když vám k tomu dá pojišťovna souhlas, je totiž možné, že bude chtít na místo vyslat i svého odborníka, aby situaci obhlédl. S opravou nebo s odstraňováním poškozených částí ale nečekejte, pokud je to třeba udělat kvůli bezpečnosti, ochraně zdraví či životního prostředí nebo aby nedošlo k dalším škodám. Pokud by vám tedy mělo kvůli stržené střeše zatéct do domu, zakryjte ji alespoň provizorně. Připomínám, že je ale třeba škody zdokumentovat. Pojišťovna by vám měla uhradit i takzvané zachraňovací náklady, což jsou účelně vynaložené náklady na odvrácení bezprostředně hrozící pojistné události, dále náklady na zmírnění následků, na odklizení poškozeného majetku z hygienických, ekologických či bezpečnostních důvodů.
Jsem tu pro vás
Dodržením těchto kroků zásadním způsobem přispějete k tomu, aby vám pojišťovna vyplatila takové plnění, díky kterému se budete moct s následky škod po finanční stránce co nejdříve vypořádat. Spolehněte se, že jsem tu pro vás, když s tím budete potřebovat pomoct.
A ještě jedna dobrá rada na závěr: Vždy je lepší mít jistotu, že je vaše pojistka nastavena správně. I když mohla před lety zcela vyhovovat, čas od času je lepší ji projít a případně aktualizovat. Nyní kvůli výraznému růstu cen stavebních materiálů i prací hrozí řadě nemovitostí, typicky rodinným domům nebo chatám a chalupám, tzv. podpojištění. Znamená to, že tyto nemovitosti jsou pojištěny na nižší částku, než by stálo v případě totální škody odklizení ruin a výstavba obdobného objektu. V takových případech pak pojišťovny i při menších škodách pojistné plnění krátí. Ráda proto vaši pojistku projdu a případně navrhnu vhodné řešení pro její aktualizaci.
I vaše auto může být podpojištěné. Jak se tomu vyhnout?
Cena vašeho vozu s velkou pravděpodobností za poslední rok vzrostla. Jak je to možné? Automobily se staly nedostatkovým zbožím, ať už kvůli nedostatku součástek, nebo z důvodu očekávaného konce prodeje spalovacích motorů. Ceny nových aut rostou a klesá kupní síla obyvatelstva. Proto se zvyšuje zájem o ojeté vozy a stoupá i jejich cena. Loni dosáhla v průměru téměř 300 tisíc korun. Pokud své auto nechcete zrovna prodávat, může být růst ceny spíše přítěží. Do hry se totiž dostává riziko podpojištění a komplikací v případě vzniklé škody.
Na úvod si ještě zrekapitulujeme důležité legislativní novinky týkající se pořízení automobilu. Od prvního března 2023 platí nová pravidla, podle nichž už například výrobci nepřikládají k novým vozům velký technický průkaz, ale pouze originální COC list, který budete předkládat při registraci vozidla. Tento dokument tedy chraňte jako oko v hlavě. Klasický velký techničák vám pak vytisknou až při registraci vozu na úřadech obcí s rozšířenou působností, kde vám vydají také registrační značku.
Částečně se tak mění i průběh pojišťování vozidla, kdy se nevyplňuje kolonka číslo technického průkazu. Dále bude nezbytné vyplňovat registrační značku, což je u nových vozidel tzv. „jednorázová“ (zelená papírová s časovým omezením). Číslo technického průkazu i stálou registrační značku vozidla pojišťovně sdělíte až dodatečně po jejich přidělení.
Konec technických průkazů
S velkým technickým průkazem bychom se pak měli nadobro rozloučit po roce 2024. Zůstane už jen malý techničák s QR kódem odkazujícím na digitalizovanou verzi velkého technického průkazu.
Změny nastávají také v systému evidenčních kontrol, které se provádějí při změně vlastníka vozidla. Auto je třeba na stanici technické kontroly (STK) fyzicky zkontrolovat, zda jeho stav odpovídá údajům v malém a velkém technickém průkazu. Platnost evidenční kontroly se prodlužuje ze současných 30 dní na jeden rok, a to i zpětně. Tuto povinnost nebude nově třeba absolvovat na konci leasingu.
Doporučuji pojištění i staršího auta
To byly dobré zprávy, teď se ale podívejme na závažnější téma, a to je podpojištění vozů u havarijního pojištění. Na rozdíl od povinného ručení kryje havarijní pojištění škody, které utrpí váš vůz, ať už při dopravní nehodě, nebo třeba při řádění živlů, či když vám auto poškodí vandalové nebo zloději. Obecně se doporučuje, že minimálně do pěti let stáří by mělo mít havarijní pojištění každé auto. Jak ale rostou ceny, stojí za zvážení i u starších aut. Hodit se také může připojištění skel, pneumatik a ráfků.
Podpojištění nastává, pokud je automobil pojištěn na nižší částku, než je jeho reálná hodnota. Pojišťovna pak v případě škody krátí pojistné plnění a vy od ní dostanete vyplaceno méně peněz. Vzhledem k růstu ceny ojetých vozů nyní reálně hrozí podpojištění desítkám procent automobilů. Zdražily také ceny náhradních dílů i servisních prací, takže se škody na autech mohou dnes podstatně prodražit. Další důvod, proč zvážit pojistku, abyste nemuseli hradit tyto náklady z vlastní kapsy, obzvlášť pokud vám slouží auto k obživě.
Pozor na vyplacení odpovídající částky od pojišťovny
Zatímco u nemovitostí pojišťovny uplatňují určitou toleranci okolo 10 procent, v případě havarijního pojištění vozů jsou velmi často nesmlouvavé a uplatňují podpojištění vždy, když se aktuální pojistná hodnota poškozeného vozidla různí od sjednané pojistné částky. Naštěstí existují i pojišťovny, kde je pojistná částka stanovena samotnou pojišťovnou a podpojištění nehrozí, nebo je stanoven několikaprocentní rozptyl, do kterého pojišťovna podpojištění neuplatňuje.
Chcete mít jistotu, že se budete moct o pojištění svého vozu skutečně opřít, když to bude třeba? Nechte si zkontrolovat svou pojistnou smlouvu a případně ji aktualizujte. Dejte si jen pozor na čas. Pokud už havarijní pojištění máte a chcete ho změnit, musíte stávající pojišťovně doručit výpověď nejpozději šest týdnů před koncem platnosti smlouvy, a to kvůli výpovědní lhůtě.
Ideálně se na mě obraťte a já pro vás můžu ohlídat nejen správné nastavení pojistné částky, ale i možné výluky a z pestré nabídky pojistek na trhu pro vás najdu tu nejvhodnější. Ráda vám s tím pomůžu.
