Nezařazené

Refixujete letos hypotéku? Nenechte jen na bance, kolik budete platit

Máte hypotéku sjednanou v roce 2021 s fixací na pět let, nebo hypotéku z roku 2019 se sedmiletou fixací? Pak vás letos čeká jednání s bankou o nové úrokové sazbě. Pro mnoho domácností to znamená nepříjemné překvapení v podobě výrazně vyšší měsíční splátky. První nabídka z banky ale nebývá ta nejlepší. Abyste získali co výhodnější podmínky, je potřeba udělat několik věcí. Poradím vám, jak na to.

Co se vlastně děje? Letos v Česku probíhá jedna z největších vln refixací hypoték za poslední roky. V roce 2021 bylo poskytnuto rekordních zhruba 70 000 hypoték s pětiletou fixací. Současně končí i sedmileté fixace z roku 2019. Tyto úvěry byly sjednávány za mimořádně nízké úrokové sazby – především úvěry z roku 2021 byly často pod hranicí 2 % ročně.
Dnes se ale běžné sazby pohybují výrazně výš. U průměrné hypotéky může růst pravidelné měsíční splátky činit 2 až 4 tisíce a více korun.
Konkrétně při nové sazbě kolem 4,49 % p.a. může u dvoumilionové hypotéky splátka vzrůst přibližně o 2 300 Kč měsíčně. U čtyřmilionové hypotéky zaplatíte měsíčně více zhruba o 4 600 Kč. A to už bývá na rodinném rozpočtu znát.

Jak získat co nejlepší podmínky?
Banka má povinnost vás o refixaci informovat písemně minimálně tři měsíce předem. První nabídka, která vám přijde, často nebývá ta nejlepší, co banka může poskytnout. Nejste povinni ji přijmout a rozhodně se vyplatí s bankou vyjednávat.
Právě tady se láme chleba. Mnoho lidí nabídku banky bez dalšího akceptuje – ze zvyku, z pohodlnosti nebo proto, že „se v tom nevyznají“. Jenže každá desetina procenta z úrokové sazby navíc udělá na splátkách v průběhu let desetitisíce korun zbytečně odevzdaných bance.
Proto je nejlepší mít na své straně zkušeného finančního poradce, který porovná nabídku z banky s reálnými možnostmi na trhu. Do banky pak můžete poslat konkurenční nabídku a vyjednávat o lepších podmínkách. Velmi často si vás bude chtít banka udržet a přijde s lepší sazbou.
Poradce vám pohlídá veškeré termíny, zařídí naprostou většinu papírování, a když se s vaší bankou nedohodnete na podmínkách, které budete chtít přijmout, pomůže poradce převést hypotéku do jiné banky s výhodnější nabídkou. Nebudete na to sami, ušetříte si stres, čas a ve výsledku i peníze.

Když hypotéka přestane vyhovovat
Hypotéka ale není jen o sazbě. Konec fixace je ideální moment položit si otázku, jestli je hypotéka nastavena správně. Za poslední roky se vám mohlo změnit hodně věcí: příjmy, rodinná situace, výdaje nebo třeba plány do budoucna.
S bankou můžete vedle sazby vyjednat i nové parametry – například prodloužit délku splácení a dosáhnout tak na nižší splátku nebo úvěr navýšit například na plánovanou rekonstrukci. Tehdy může finanční poradce doporučit refinancování hypotéky do jiné banky, která vám vyjde nejvíce vstříc.
Na konci fixace můžete hypotéku také zcela nebo částečně splatit bez sankcí. Navíc platí, že každý rok lze mimořádně splatit až 25 % jistiny bez poplatku. Pokud máte volné prostředky, někdy dává smysl nechat hypotéku běžet a peníze pracovat formou investic – i to je téma k individuálnímu posouzení.

Není to jen formalita, ale vaše budoucnost
Ať už máte s hypotékou plány jakékoliv – je to jeden z největších finančních závazků, které člověk během života řeší. Právě proto dává smysl nebýt na jednání s bankou sám. Zkušený finanční poradce vám pomůže vidět možnosti, které na první pohled nemusí být patrné, a pohlídá, aby nová fixace odpovídala nejen situaci na trhu, ale i vaší aktuální životní situaci.
Refixace není jen povinný podpis nové smlouvy. Je to příležitost ušetřit, upravit splátky nebo nastavit hypotéku tak, aby vám dobře sloužila i v dalších letech.
Pokud vás letos refixace čeká, vyplatí se ji řešit včas a aktivně. Rozdíl mezi pasivním přijetím nabídky banky a promyšleným řešením s odborníkem může v součtu znamenat ušetřené desítky až stovky tisíc korun. Neplaťte víc, než je nutné.

by Markéta Batalová

Pozor na povinné ručení! Hrozí přísnější sankce za nepojištěné vozy i opožděné platby

Přísnější, důslednější a taky podstatně dražší. Takový je nový systém, který od Nového roku postihuje majitele vozidel bez povinného ručení. Problémy hrozí nejen chronickým neplatičům, kteří dosud spoléhali na štěstí, že se na ně nepřijde, ale do problémů se může dostat i člověk, který pojistné jen zapomene zaplatit včas. Mám pro vás přehled toho nejdůležitějšího, co se změnilo, a také několik tipů, co si u pojištění vozidla ohlídat.

Co je tedy nyní nově: od ledna 2026 probíhá kontrola povinného pojištění plně automaticky, a to díky propojení registru vozidel s databázemi pojišťoven. Vozidlo už tak nemusí fyzicky zastavit při silniční kontrole policie, aby Česká kancelář pojistitelů (ČKP) zjistila, že není pojištěné.

Jen připomínám, že už od roku 2024 musejí mít povinné ručení sjednané nejen automobily, nákladní vozy a motorky, ale také některé výkonnější typy elektrických koloběžek, vozítka typu segway, zahradní traktůrky (když jezdí i po běžné komunikaci), motorová golfová vozítka, pracovní stroje nebo průmyslová zařízení schopná samostatného přemístění, sněžné skútry nebo rolby.

Klidně i desetitisícové poplatky
Ve chvíli, kdy ČKP takto identifikuje nepojištěné vozidlo, vzniká majiteli povinnost uhradit do tzv. garančního fondu poplatek za každý den, kdy vozidlo nemělo povinné ručení, a tyto poplatky od Nového roku plošně zdražily o více než 30 procent! Garanční fond je spravován ČKP, kryjí se z něho škody způsobené nepojištěnými řidiči. Rozhodně to ale není žádná záchranná síť pro nepojištěné – škody po vinících nehod pojišťovny vymáhají.

Důležité je vědět, že povinnost hradit poplatek do Garančního fondu se vztahuje i na majitele vozidel, kteří žádnou nehodu nezpůsobí. Nerozhoduje tedy, zda s autem jezdíte, nebo jen stojí zaparkované v garáži – rozhodující je, zda je vozidlo vedené v registru vozidel a nemá sjednané povinné ručení. I pokud s vozidlem nevyjedete, poplatek se platí každý den. Pokud nechcete povinné ručení ani tento poplatek platit, musíte vozidlo oficiálně vyřadit z registru a odevzdat registrační značky do depozitu.

Jak to vypadá s poplatky v praxi? Za osobní auto (objem do 1 350 cm3) se dosud platilo 35 Kč/den, nově to bude 51 korun. U silnějších vozů (do 1 850 cm3) stojí den bez povinného ručení 61 korun místo 47 a hluboko do kapsy sáhnou majitelé výkonných elektroaut a hybridů – za den zaplatí až 109 místo dřívějších 93 korun.

Doplatek i 40 tisíc korun
Rok bez pojištění může jen na poplatcích do garančního fondu vyjít u těchto vozidel na 13, respektive až bezmála 40 tisíc korun. Je to tedy podstatně více než cena povinného ručení. Navíc hrozí ještě uložení pokuty od 1 500 do 50 000 Kč, včetně možného zákazu řízení.

A především: Když s nepojištěným vozidlem způsobíte škodu nebo újmu na zdraví, následky zaplatíte kompletně z vlastní kapsy. Výše škody může jít klidně do milionů korun, totálně zdevastovat vaše úspory a způsobit doživotní dluhy. Když uvážíte, že povinné ručení lze sjednat za pár tisíc korun, je to skutečně úplně zbytečný hazard. Ignorovat povinné ručení se prostě nevyplatí.

Hradit pojistné je třeba hned, jinak smlouva neplatí
Určitě je potřeba ohlídat včasné zaplacení při vzniku nové smlouvy. Pojišťovny musejí od roku 2024 nahrát nově uzavřené smlouvy povinného ručení do databáze ihned, takže než vaše pojištění začne platit, musí být uhrazené. Když má začít platit povinné ručení v den, kdy ho sjednáváte, zaplaťte ideálně ihned.

V případě odložené platnosti – sjednáváte pojištění s tím, že má začít platit k určitému datu – je třeba zaplatit kartou nejpozději do konce předchozího dne, v případě bankovního převodu ještě o několik dnů dříve. Minulostí je každopádně praxe, kdy po uzavření smlouvy dávaly pojišťovny pro zaslání peněz například 14 dnů. Bez úhrady dnes vaše nové povinné ručení neplatí.

Nejlepší je tedy zaplatit hned, jakmile vám k tomu typicky do e-mailu přijde od pojišťovny výzva. Funguje to stejně jako při běžné platbě v e-shopu. Případně vám s tím ráda pomůžu, ať máte jistotu, že je vše v pořádku.
Nezapomeňte ani na následné pravidelné platby, ať už peníze pojišťovně posíláte jednou za rok, za pololetí nebo čtvrtletně.

Při nezaplacení můžete do týdne až dvou očekávat upomínku, kdy budete mít na zaplacení 30 dnů. Pokud ale platbu za tuto dobu neuskutečníte, pojišťovna smlouvu z důvodu neplacení ukončí. Jste opět bez povinného ručení – a vztahuje se na vás zmíněné riziko doplácení do garančního fondu, pokut a případné hrazení zaviněných škod.
Jistě se shodneme, že vyrážet bez povinného ručení na silnici je v roce 2026 ještě větší hazard než kdy dřív.

Nepřeplácíte?
Potřebujete se sjednáním povinného ručení pomoci? Anebo chcete ověřit, že máte toto pojištění nastavené správně, budete se o něj moct skutečně opřít a zbytečně nepřeplácíte? Obojí pro vás ráda udělám.

Doporučím optimální výši limitů, abyste měli jistotu, že pojištění pokryje skutečně vzniklé škody i újmy na zdraví. Porovnám nabídky napříč celým pojistným trhem pro váš konkrétní vůz.

Vyřeším dilema, jestli jen povinné ručení, nebo i havarijní pojištění
Pomůžu vám také vyřešit jedno z nejčastějších dilemat majitelů, jestli uzavírat jen povinné ručení, nebo také havarijní pojištění. To kryje škody na vašem voze nejen při haváriích, ale třeba i při živelních pohromách, odcizení nebo vandalismu.

Vždy postupuji individuálně, ale u starších vozů lze například zvolit kombinaci povinného ručení a několika připojištění. Je to o něco levnější varianta, která vás ochrání proti nejběžnějším rizikům. U novějších či dražších aut, nebo pokud na autě závisí váš zdroj příjmů, doporučuji zvolit plnohodnotné havarijní pojištění, které kryje naprostou většinu vzniklých škod.

Asistence vám dokáže ušetřit tisíce korun
Pohlídám vám, abyste měli rozumně nastavenou spoluúčast, správně zvolenou pojistnou částku a také skutečně kvalitní asistenční služby, které vám mohou ušetřit nemalé peníze, když budete například potřebovat zařídit odtah vozidla.

Správně zvolená kombinace povinného ručení a havarijního pojištění vám může ušetřit nejen peníze, ale i spoustu starostí a bude vám na silnici spolehlivým parťákem. Přeji vám šťastnou cestu. A až budete hledat někoho, kdo se podívá pojištění vašeho vozu pod kapotu, spolehněte se na mě.

by Markéta Batalová

Co přinesl rok 2025 a co čekat v roce 2026?

Kdo je připraven, není překvapen. Ve finančním světě to platí obzvlášť. Pojďte si proto udělat rychlý přehled, co přinesl rok 2025 v úvěrech na bydlení, investicích i pojištění a co můžeme realisticky očekávat v roce 2026.

Sazby hypoték klesat nebudou

Úrokové sazby hypoték se dostaly nejníže za poslední tři roky. Z téměř 6 % v roce 2022 klesly v závěru roku v průměru pod 4,5 %. Další pokles je v následujících měsících nepravděpodobný, naopak se očekává růst. Centrální banky drží sazby kvůli inflační hrozbě relativně vysoko, cena peněz pro financování úvěrů kvůli globální nejistotě roste. Banky proto začnou hypotéky pozvolna zdražovat.

Ceny nemovitostí v roce 2025 dál výrazně rostly, za celý rok to bude o více než 10 %. Předpokládáme, že zejména ve velkých městech budou ceny nemovitostí dál růst, a pokud zvažujete nákup vlastního bydlení, není na co čekat. Velmi rychle vám dokážu ověřit, na jakou výši hypotéky dosáhnete.

Extrémní vlna refixací hypoték z let 2019 a 2021

V roce 2026 trh čeká obří vlna refixování hypoték z roku 2021 s pětiletou fixací, kterých bylo poskytnuto rekordních 70 000. Refixace čeká také hypotéky se sedmiletou fixací uzavírané po roce 2018. Tyto úvěry mají mimořádně nízké sazby a klienty u průměrné hypotéky čeká růst splátek v rozmezí dvou až tří tisíc korun měsíčně.

Banka má zákonnou povinnost poslat nabídku nové sazby tři měsíce před koncem fixace. Rozhodně se vyplácí aktivní přístup, kdy necháte první nabídku posoudit svého finančního poradce.

První návrh nemusíte akceptovat a s bankou můžete vyjednávat, případně předložit konkurenční nabídku z jiné banky. Šikovný poradce vám velmi pravděpodobně dokáže získat výhodnější podmínky. Neváhejte se na mě obrátit, pomůžu vám vše vyřešit včas.

Složitější nákup investičních nemovitostí

Podle doporučení ČNB mají banky od dubna 2026 zpřísnit podmínky pro poskytování úvěrů na nákup nemovitostí určených k investicím. V případě, že bude žadatel kupovat nemovitost za účelem pronájmu nebo bude kupovat třetí a další obytnou nemovitost, měly by mu banky půjčit maximálně 70 procent hodnoty nemovitosti a jeho celkové dluhy nesmí přesáhnout sedminásobek ročního příjmu.

V případě nákupu investičních nemovitostí je nyní potřeba opravdu dobře počítat. Projdu s vámi všechna důležitá čísla, aby vám váš investiční záměr dával skutečně finančně smysl.

Akcie: růst po divoké jízdě

Akciové trhy opět ukázaly, že trpělivým investorům dokážou nabídnout násobně vyšší zhodnocení než třeba spořicí účty. Akcie sice poklesly krátce po nástupu prezidenta Donalda Trumpa, a to v souvislosti se zaváděním cel a hrozbou obchodních válek. Pak se ale například americké akcie vyjádřené indexem S&P500 odrazily a od začátku roku přidaly přes 16 %. Obrovským tahounem jsou očekávání spojená s umělou inteligencí; cena některých technologických titulů rostla o desítky i stovky procent.

AI horečka bude pravděpodobně pokračovat v roce 2026, ale rozhodně se vyplatí mít se na pozoru a nevsázet vše jen na nekonečný růst technologií. Dlouhodobě se jako nejodolnější ukazují široce diverzifikovaná portfolia rozložená napříč sektory i typy aktiv — vedle akcií zahrnující také dluhopisy, nemovitosti či třeba zlato. Právě to v roce 2025 také dosáhlo na rekordní cenu.

Dokážu pro vás vybrat přesně takové řešení, díky kterému budou vaše investice rozumně rozložené u zavedených investičních společností a budou se řídit vašimi cíli. Nenechávejte své peníze ležet ladem na spořicím účtu, kde v roce 2026 stěží překonají inflaci, a nechte je pracovat pro vás.

Slábnoucí dolar nepotěšil

České investory, kteří měli zainvestováno v amerických dolarech a neměli měnové zajištění, rozhodně nepotěšil pokles dolaru vůči koruně. Hodnota dolaru poklesla z lednových necelých 25 korun za dolar téměř k dvacetikorunové hranici. I přes růst amerických akcií tak někteří investoři přechodně prodělávali klidně i přes 10 %. Tato situace podtrhla význam měnového zajištění pro některé typy investic. Pomůžu vám rozhodnout, kdy je vhodné měnové zajištění zvolit.

DIP má za sebou druhý úspěšný rok

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) se už stabilně zabydlel na českém trhu, za dva roky si ho sjednalo bezmála 200 000 lidí. DIP umožňuje přizpůsobit si své investice na penzi velmi individuálně a využívat přitom zajímavé daňové zvýhodnění, kdy můžete za každý rok získat daňovou úlevu.

Každoročně si můžete od daňového základu odečíst až 48 000 Kč vložených na DIP. Na dani tak ušetříte až 7 200 Kč. DIP dnes nabízí přes 30 poskytovatelů, kteří umožňují si investice poskládat mnohem pestřeji než například u doplňkového penzijního spoření. Investovat lze do ETF či podílových fondů, případně akcií či dluhopisů.

Na DIP vám může až 50 000 Kč ročně přispět zaměstnavatel, aniž by tyto peníze podléhaly povinným odvodům. Silnou kombinaci představuje DIP zejména s doplňkovým penzijním spořením, kde je výhodou státní příspěvek – stát k vašim vkladům ročně přidá až 4 080 korun, a to při měsíčním vkladu 1 700 Kč.

Nemáte stále peníze ve starším produktu penzijního spoření?

Bezmála dva miliony lidí mají úspory na penzi stále ještě v tzv. transformovaných fondech a své peníze prakticky nezhodnocují. Je to obrovská škoda. Tyto fondy sice nemohou přinést záporné zhodnocení, ale jsou extrémně konzervativní a dlouhodobě nepřekonávají inflaci. Za posledních deset let dosahovalo zhodnocení v průměru jen 1,13 procenta ročně, zatímco inflace činila zhruba 4 procenta ročně. Peníze tak v reálném vyjádření ztrácejí na hodnotě!

Zejména pro mladší ročníky, které před sebou mají ještě dlouhý investiční horizont 10 let a více, se dnes nabízejí mnohem výhodnější způsoby spoření – stačí jednoduše převést prostředky z transformovaných fondů do novějšího doplňkového penzijního spoření. Tato změna vám ve výsledku může přinést o statisíce i miliony korun více díky změně strategie s výraznějším zhodnocením. Přitom budete dál spořit stejnou částku.

Navíc od 1. 1. 2026 vstupuje v platnost nová legislativa, kdy musí zaměstnavatel zaměstnancům spadajícím do 3. kategorie z pohledu rizikovosti výkonu práce povinně přispívat na produkty spoření na stáří. Zajímá vás víc? Zeptejte se mě.

Rostoucí ceny zvyšují riziko podpojištění

Ceny nemovitostí rostly dvouciferným tempem, kvůli inflaci se zvyšovala i cena stavebních prací. Významně kvůli tomu vzrostlo i riziko podpojištění, kdy jsou nemovitosti pojištěny na nižší částku, než by měly být. V Česku se to týká až 70 % nemovitostí.

Při vzniku jakékoliv škody v tomto případě může pojišťovna krátit své plnění a vlastník musí platit minimálně část oprav ze svého. Rozhodně proto doporučuji pojistné smlouvy každé dva roky aktualizovat, abyste se o pojištění mohli skutečně opřít.

Kvůli všeobecnému růstu cen se vyplatí zkontrolovat například i nastavení pojistných částek u životního pojištění. Pokud jste uzavírali pojistku třeba před deseti, ale i pěti lety – jsou dnešní ceny výrazně jinde a případné plnění od pojišťovny pro vás může být nedostatečné. Vaše pojistné smlouvy vám ráda a rychle zkontroluji, aby vám v těžkých chvílích skutečně pomohly.

Pojištění pro „den blbec“

Některé příběhy – třeba když v říjnu zaběhlý pes na několik hodin vyřadil z provozu část pražského metra – možná působí úsměvně, ale jasně ukazují, že stačí malá chvilka nepozornosti a můžeme zavinit škody v milionové výši. Velmi účinně se přitom před následky takových událostí můžete ochránit díky pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě.

Patří k těm nejdostupnějším pojištěním a dokáže vás ochránit před milionovými zásahy do vašeho rozpočtu, když vy, vaše děti nebo třeba domácí mazlíčci způsobíte nedopatřením škodu. A poslední doporučení: vždy volte pojištění s dostatečně vysokými limity – v ceně se to projeví minimálně, ale rozdíl v krytých škodách je v milionových částkách. To se rozhodně týká také povinného ručení a havarijního pojištění.

Přeji vám, ať se vás v novém roce drží zdraví, vyhýbají se vám karamboly i pověstné srážky s blbcem a nepotřebujete žádnou ze svých pojistek využít. Jsem tu ale pro vás, když se budete chtít ujistit, že máte vše nastaveno správně, ať máte klid.

by Markéta Batalová

Získejte od státu tisíce korun zpět

Do konce roku zbývají dva měsíce – právě teď je ideální chvíle udělat si malou inventuru osobních financí. Zkontrolujte, jestli se vám dostatečně zhodnocují úspory, kryjete si záda pro nenadálé situace a navíc vám neunikají státní příspěvky a daňové odpočty. Jen na příspěvcích a daňových slevách jde o tisíce ročně, v případě úročení úspor i o statisíce a miliony. S mým přehledem státem podporovaných produktů od penzijního spoření či dlouhodobého investičního produktu přes stavebko až po životní pojištění budete mít rychle jasno, kolik vám mohou jednotlivé produkty přinést a jak je správně nastavit.

Dobrá zpráva na začátek: založit produkty se státní podporou zvládneme společně stále ještě letos, jen je třeba to neodkládat na úplný konec roku, kdy bývají finanční instituce zavaleny prací. Za letošní rok si tak zajistíte slevu na dani, dosáhnete na státní příspěvek a na příští rok budete mít nastaveno vše tak, abyste hned zkraje čerpali výhody na maximum – a hlavně, aby pro vás vaše peníze naplno pracovaly.

Pokud už některý z následujících produktů sjednaný máte, ráda vám zkontroluji, že ho máte vhodně nastavený a žádné peníze vám zbytečně neutíkají. Případné resty většinou doženete snadno – stačí poslat chybějící částku na účet daného produktu.

Doplňkové penzijní spoření
Penzijní spoření patří k nejvýhodnějším způsobům, jak si vytvářet finanční rezervu na stáří a zároveň získávat příspěvky od státu. Zhodnocení vložených prostředků může při dynamické strategii v průměru dosahovat zcela reálně na 7 % ročně. Měsíční vklad 1700 Kč společně se státním příspěvkem a tímto průměrným zhodnocením vám za 10 let přinese na 350 tisíc Kč, za 20 let už přes milion a za třicet let už přes 2,3 milionu korun. Slušné, co?

Státní příspěvky a daňové slevy jsou pak vítaným bonusem. Pokud měsíčně posíláte alespoň 1 700 Kč, získáte maximální státní příspěvek 340 Kč měsíčně, tedy až 4 080 Kč ročně. Nejnižší částka pro nárok na peníze od státu je 500 Kč měsíčně, kdy získáte rovnou stokorunu. Státní příspěvek se připisuje kvartálně za každý měsíc, kdy na něj máte nárok.

Zároveň můžete využít i daňový odpočet, který se vztahuje na částky nad 1 700 Kč měsíčně. Celkem si takto můžete snížit daňový základ až o 48 000 Kč ročně – na dani tedy ušetříte až 7 200 korun. Tento limit je společný i pro některé další produkty – penzijní připojištění, dlouhodobý investiční produkt (DIP), investiční životní pojištění i pojištění dlouhodobé péče. Abyste získali nárok na odpočet, můžete peníze poslat i jednorázově.

Na penzijko vám může přispět ročně až 50 000 Kč zaměstnavatel, aniž by tyto peníze podléhaly povinným odvodům. Limit 50 000 Kč je opět společný i pro další produkty, na které může zaměstnavatel přispívat. Pokud je člověk majitelem a zároveň zaměstnancem ve vlastní firmě, je zcela v pořádku, když vyplatí takto peníze i sám sobě.

Důležitá připomínka: Pokud máte starší penzijní připojištění (transformované fondy) a do penze vám zbývá ještě řada let, je rozhodně vhodné převést spoření právě na novější doplňkové penzijní spoření. Ponecháním prostředků ve starých fondech, které mají minimální zhodnocení, připravujete sami sebe o peníze. I tento převod vám velmi rychle zařídím.

Dlouhodobý investiční produkt (DIP)
Dlouhodobý investiční produkt je moderní způsob, jak si tvořit rezervu na stáří prostřednictvím investic – a přitom využívat ještě dostupnější daňové zvýhodnění. V rámci DIP můžete investovat například do podílových fondů, konkrétních akcií či ETF. Chcete-li, můžete s investicemi v rámci DIP účtu nakládat aktivněji než v případě penzijka a přesouvat je mezi různými aktivy – to je vhodné pro zkušenější investory nebo ty, kdo si nechávají své portfolio aktivně řídit. Portfolio si můžete sestavit téměř libovolně a za cenu vyššího kolísání dosáhnout i na vyšší výnos.

Velkou výhodou je, že daňová úspora se u DIP uplatňuje snáz než u penzijního spoření. Započítává se totiž celá vložená částka, ne pouze část nad určitou hranici. To znamená, že jakákoli investice v rámci DIP se počítá do limitu pro daňový odpočet až 48 000 Kč ročně.

Nejlepší strategie je proto kombinovat doplňkové penzijní spoření a DIP. Penzijko přináší státní příspěvek, DIP zase vyšší flexibilitu a širší investiční možnosti. Společně tak tvoří efektivní cestu, jak od státu získat maximum – příspěvek i daňovou úlevu.

Životní pojištění
Životní pojištění může sloužit nejen jako finanční ochrana pro nenadálé události, ale v případě investičního životního pojištění i jako způsob, jak si vytvářet rezervu na penzi. Část pojistného platíte na rizikovou složku, o kterou se můžete opřít v případě úrazu, vážné nemoci nebo třeba invalidity, peníze vkládané do rezervotvorné části se pak zhodnocují podle zvolené strategie podobně jako u penzijního spoření.

I investiční životní pojištění umožňuje snížit si daňový základ. Pokud vaše smlouva splňuje podmínky pro daňové zvýhodnění (obsahuje rezervotvornou složku), můžete si odečíst částky, které jste v daném roce vložili do této části pojištění, až do výše 48 000 Kč ročně.

Pojištění dlouhodobé péče
Pojištění dlouhodobé péče je nový, ale čím dál důležitější produkt, který pomáhá pokrýt náklady v situacích, kdy by člověk kvůli nemoci, úrazu nebo stáří potřeboval trvalou péči druhé osoby.

V případě, že se o sebe člověk už není schopen postarat sám, pojišťovna začne vyplácet rentu, ze které lze hradit například pečovatelskou službu, pobyt v zařízení pro seniory nebo rehabilitace. Tímto způsobem lze také ulevit rodinnému rozpočtu, pokud musejí příbuzní kvůli poskytování péče omezit vlastní práci.

Kromě jistoty finanční podpory přináší pojištění dlouhodobé péče i daňové zvýhodnění – zaplacené pojistné si můžete odečíst ze základu daně až do výše 48 000 Kč ročně.

Stavební spoření
Stavební spoření patří mezi nejtradičnější způsoby, jak bezpečně zhodnotit peníze a zároveň získat podporu od státu. Ten přispívá až 1 000 Kč ročně, pokud na smlouvu během roku vložíte alespoň 20 000 Kč. Státní příspěvek můžete získat v daném roce pouze jedenkrát. I když je výše podpory v posledních letech o polovinu nižší než dříve, v kombinaci s úročením vkladů a případnými bonusy od spořitelny zůstává stavebko jistotou pro konzervativní část úspor.

Pokud jste příspěvek letos už nezískali na starší smlouvě, plnou výši příspěvku můžete získat ještě za letošní rok. Stačí založit smlouvu a vložit minimálně 20 000 korun do 31. prosince – podpora se započítá z celkové roční úložky. Stavební spořitelny v závěru roku navíc přicházejí s různými akcemi, bonusovým úročením i mimořádnými příspěvky. Podzim je tak pro založení stavebního spoření jako dělaný.

Vázací doba činí šest let, během nichž by se peníze neměly vybírat, pokud nechcete přijít o státní podporu. Po jejím uplynutí můžete s naspořenou částkou volně nakládat – použít ji například jako rezervu, na rekonstrukci nebo jako vlastní zdroje při koupi bydlení. Výhodou stavebního spoření je také možnost získat zvýhodněný úvěr s pevnou úrokovou sazbou, který lze využít právě na financování bydlení – ať už koupi, rekonstrukci nebo pořízení nového vybavení.

A jen pro jistotu připomínám, že pokud splácíte hypotéku nebo jiný úvěr použitý na vlastní bydlení, tak si můžete příští rok odečíst zaplacené úroky ze základu daně. U úvěrů sjednaných po 1. lednu 2021 platí limit pro odpočet úroků 150 000 Kč ročně. U starších úvěrů uzavřených do konce roku 2020 zůstává limit 300 000 Kč ročně.

Chcete začít pracovat na zajištění vlastní budoucnosti a využívat státní podporu spolu s daňovými úlevami naplno? Ozvěte se mi a na vše se vám podívám. Zvolím pro vás vhodný mix produktů s optimální strategií nebo zkontroluji, že vaše stávající smlouvy využívají všechny dostupné výhody. Pár minut vám přinese tisíce korun. A správně nastavené spoření či investování vám v delším horizontu dokáže zajistit statisíce i miliony.

by Markéta Batalová

Měnové zajištění: když řešíte kurzy měn na pláži a netrápí vás v investicích

Tenhle investiční paradox letos potrápil spoustu investorů. Akcie v portfoliu rostou, trhy se zelenají, a přitom hodnota investice po přepočtení na koruny klesne. Za prvních šest měsíců letošního roku takto někteří investoři přišli kvůli propadu dolaru i o více než 10 % z hodnoty svých investic. Je to typický příklad, jak negativně na vás může dopadnout pohyb měnových kurzů. Vím, jak takové riziko minimalizovat a zabránit tomu, aby vás pohyb kurzů připravil o peníze.

Za kolik korun je teď euro a za kolik dolar? Tuhle otázku si klademe nejčastěji před letní dovolenou v zahraničí. Když ale investujete v cizích měnách, a dělá to stále více Čechů, má na vaši investici vliv každé posílení či oslabení koruny. Zahraniční trhy nabízejí obrovské příležitosti, ale když investujete například do amerických akcií v dolarech a hodnota dolaru vůči české koruně klesne, sníží se i hodnota vaší investice po přepočtení na koruny. Právem proto patří kurzové pohyby mezi pětici největších rizik v investičním světě.

Jak dokáže vývoj měnových kurzů zamávat s hodnotou portfolia, ukazuje reálná situace z letošního roku. Podívejte se, jaký vliv měl pohyb dolaru a koruny na investici v hodnotě jednoho milionu korun.

Leden 2025

• Vaše investice: 1 000 000 Kč
• Kurz CZK/USD: 24,80 Kč za jeden americký dolar
• Investice v USD: Za svůj milion korun jste nakoupili cenné papíry v podobě ETF na americký akciový index S&P 500 v hodnotě 40 322 USD (výpočet: 1 000 000/24,80).

Jak se za uplynulý půlrok dařilo vaší investici?

Červenec 2025

1. Akciový trh (S&P 500) předvedl skvělých 6 měsíců a připsal si zhodnocení +8 %.
2. Kurz CZK/USD: Koruna extrémně posílila. Kurz se z lednových 24,80 propadl na 20,20 Kč za jeden americký dolar k 1. červenci.

Vliv na hodnotu vaší investice BEZ měnového zajištění:

1. Hodnota investice v dolarech: Investice ve výši 40 322 USD díky 8% růstu S&P 500 vzrostla na hodnotu 43 548 USD, což představuje krásný zisk 3 200 USD.

2. Hodnota investice v korunách: Když byste ale investici potřebovali převést zpět na koruny za červencového extrémně nevýhodného kurzu, tak by měla hodnotu 879 669 Kč (výpočet: 43 548 USD × 20,20 CZK)

Přestože americký akciový trh solidně rostl a vaše investice v dolarech vydělala 8 %, po přepočtu zpět na koruny je původní milionová investice najednou ve ztrátě přes 120 000 Kč. Celkové zhodnocení investice je proto -12 %. Když porovnáme možný zisk bez negativního ovlivnění kurzem a reálný pokles hodnoty portfolia, tak je rozdíl dokonce 20%.

Nenechte se rozhodit měnovými kurzy

Výše uvedený scénář rozhodně nechcete zažít. Našim klientům proto doporučuji zvážit využití měnového zajištění, které podobným výkyvům zamezuje. Hlavním cílem zajištění není spekulovat na růst či pokles kurzu koruny, ale přinést vám jistotu. A to je v globalizovaném investičním a obchodním světě mimořádně cenná komodita. Měnové zajištění proto využívají například i exportéři, aby si „uzamkli“ kurz koruny na předem známé výši.

Klientům dokážu měnové zajištění pro jejich cizoměnové investice zajistit individuálně, nebo volím takové investiční produkty, které provádějí měnové zajištění automaticky. Existuje hned několik nástrojů, jako jsou měnové forwardy, futures, opce nebo swapy, jejichž pomocí si lze zajistit, že pohyb kurzů bude mít ve výsledku na vaši investici minimální vliv. Ať už koruna posílí, nebo oslabí, vy budete moct své cizí měny směnit na koruny v předem dohodnutém kurzu.

Když je ve hře zajištění

Vraťme se teď k příkladu z úvodu a podívejme se, jak by si vedla stejná investice onoho milionu korun s měnovým zajištěním.

V lednu jste zajistili celou svou investici a uzamkli si kurz na původní hodnotě 24,80 Kč.

1. Růst investice v dolarech: Stejně jako v úvodním příkladu investice vzrostla na 43 548 USD.
2. Přepočet zpět na koruny (se zajištěním): Díky zajištění jste se vyhnuli kurzovému masakru na měnovém trhu a převádíte svou dolarovou částku za předem domluvený kurz.

o Výpočet: 43 548 USD × 24,80CZK/USD = 1 080 000 Kč

Zisk v tomto případě činí 80 000 Kč (před odečtením nákladů na zajištění, které by za 6 měsíců byly v řádu několika málo procent; stále byste tak byli bezpečně v relativně výrazném zisku).

Klíč k úspěchu: vědět, kdy zajištění využít

Měnové zajištění má samozřejmě i druhou stranu mince. Jistota něco stojí, a tedy i zajištění vaší investice proti vlivu měnových pohybů je spojeno s určitými poplatky, které zpravidla tvoří jednotky procent z hodnoty investice. Jak ale ukazuje uvedený příklad, je to bezpečnostní pojistka, která se může bohatě vyplatit.

Je potřeba počítat i s tím, že stejně jako vás měnové zajištění ochrání proti negativnímu pohybu kurzů, může snížit váš potenciální zisk, když se naopak kurzy vydají příznivým směrem. Na druhou stranu – jako investor se chcete primárně soustředit na výkon svých akcií, dluhopisů nebo fondů, a ne spekulovat na pohyb měnových kurzů.

Zejména pro krátkodobější investice, kdy peníze potřebujete v horizontu jednotek let, a také pro konzervativnější investory může být měnové zajištění klíčovým nástrojem pro ochranu kapitálu. Naopak u dlouhodobých investic se kurzové výkyvy v čase vyrovnají a náklady na zajištění mohou převýšit jeho přínosy.

Měli byste měnové zajištění využít? Poradím vám přesně podle konkrétního typu vaší investice, podle plánovaného investičního horizontu i podle toho, jak jste ochotní tolerovat riziko. S každým klientem řeším nastavení investičního portfolia včetně měnového zajištění individuálně. A není to pro mě jednorázová záležitost, ale doprovázím vás po celou dobu vaší investiční cesty. Z možností, které trhy nabízí, volím průběžně takové, které pro vás budou dávat největší smysl. Mít se s kým poradit, probrat různé varianty a vybrat tu nejvhodnější – to je velká výhoda toho, když na investování nejste sami.

Měnové zajištění není univerzálním řešením, ale může být velmi šikovným pomocníkem do nejistých dob. Poradím vám, kdy po tomto nástroji sáhnout, abyste ochránili hodnotu své investice a měli jistotu a klid.

by Markéta Batalová

Jak na pojištění chalup, ale i karavanů?

Poslední roky ukázaly, že to i u nás umí být v létě pořádná divočina. Úder tornáda, zničující povodně nebo rozsáhlé lesní požáry jsou bohužel realitou už i v Česku. Pořádnou paseku dokáže udělat ale i „obyčejná“ vichřice nebo krupobití. Začátek letní sezony je tak ideální příležitost dát si do pořádku pojištění chaty, chalupy nebo karavanu či populárních malometrážních „tiny houses“ a dalších rekreačních objektů. Díky kvalitnímu pojištění budete mít klid, že následky nečekaných událostí nemusíte platit z vlastní kapsy.

Aktuální pojistná částka

Ceny chat a chalup už nerostou tolik jako během pandemie, ale i tak v letošním prvním čtvrtletí vzrostla meziročně jejich nabídková cena o 9 %. Nemovitosti zdražovaly v posledních letech v součtu o desítky procent a výrazně se zvýšily i ceny stavebních materiálů a řemeslnických prací. Z toho vyplývá, že pojistka, kterou jste uzavírali před několika lety a neaktualizovali ji, už nejspíše stačit nebude. Vaše nemovitost je teď velmi pravděpodobně podpojištěna – právě chaty a chalupy jsou typické „oběti“ podpojištění.

Pokud by došlo ke škodě, pojišťovna by plnění krátila i o desítky procent. Je třeba tedy udržovat pojistnou částku aktuální, a to zejména, pokud jste chalupu či chatu zvelebili například rekonstrukcí či přístavbou. Týká se to i nainstalování střešních fotovoltaických panelů. Vaše chata nebo chalupa by měla být pojištěna na částku odpovídající v případě totální škody nákladům na odstranění trosek a postavení obdobné nemovitosti. Takovou částku vám dokážeme spolehlivě určit.

Pojistěte nejen stavbu, ale i vybavení

Myslete na to, že je třeba pojistit jak samotnou stavbu, což řeší pojištění nemovitosti, tak i její vybavení – zde poslouží zase pojištění domácnosti. To je rozhodně na místě, pokud máte dražší spotřebiče, zahradní náčiní či sportovní vybavení. Ohlídejte si, aby mělo pojištění nastavené dostatečné dílčí limity. Zejména základní varianty pojištění mohou mít limit jen ve výši několika desítek tisíc korun, což nemusí pokrýt ani hodnotu jednoho horského kola. U pojištění nemovitosti je vhodné zvolit i připojištění pro škody způsobené zvířaty – třeba kuna řádící v zateplení nebo na půdě umí způsobit pěknou pohromu.

Co by v pojištění nemělo chybět

Základní varianty pojištění bývají minimalistické a chrání proti nezbytným základním rizikům, jako je požár nebo úder blesku. Chcete-li mít komplexní ochranu, zvolte variantu, která bude zahrnovat škody způsobené zatečením atmosférických srážek, tíhou sněhu nebo přepětím v elektrické síti.

V základní variantě nebývají škody vzniklé krádeží či loupeží – vzhledem k tomu, že rekreační objekty jsou po sezoně častým terčem zlodějů, s tímto připojištěním bychom neváhali.

Pokud máte objekt připojený k vodovodní síti, zvažte také pojištění rizika úniku vody, při prasknutí vodovodního zařízení. Pojištění pak pokryje škody za uniklou vodu, když k havárii dojde až za vaším vodoměrem a „protočený“ objem musíte uhradit.

Rozhodně se vyplatí mít pojištěnou i odpovědnost z držení nemovitosti. Typicky pro situace, kdy třeba kvůli vašemu táboráku či jiskře, která vyletí komínem z kamen, vznikne požár a způsobí škodu někomu dalšímu.

Pojistku sjednejte dřív, než bude pozdě

Často se zapomíná, že pojištění nemusí nabít účinnosti podpisem smlouvy. Například v případě povodní a záplav uplatňují pojišťovny čekací dobu okolo deseti dní. Se sjednáním pojistky proto neotálejte na dobu, „až to začne hořet.“

Myslete na garáže, kůlny, ale i skleníky či bazény

Pod jednu pojistku můžete zahrnout nejen hlavní obytnou nemovitost, ale i další stavby na pozemku. U některých pojišťoven se tak děje automaticky, u jiných je třeba přesně vyjmenovat, co má pojištění zahrnovat. Každopádně lze pojistit jak garáže a kůlny, tak dokonce skleníky, opěrné zdi, pergoly, oplocení, nebo třeba bazén, či zámkovou dlažbu. Sjednat lze i pojištění zahrad, zahrnující stromy, keře a další okrasné rostliny.

Pokud nainstalujete na střechu hlavní stavby fotovoltaické panely, je třeba navýšit pojistnou hodnotu a přiměřeně navýšit i limit pro riziko přepětí či zkratu. Aby v případě pojistné události proběhlo s plněním vše hladce, nechte fotovoltaické panely nainstalovat odborníky a provádějte také povinné revize.

Může se stát, že některé pojišťovny určitá pojistná rizika u rekreačně obydlených staveb vůbec nenabízejí, je proto důležité seznámit se s podrobným nastavením pojištění – v tomto ohledu se na nás můžete plně spolehnout.

Když potřebujete píchnout s vosím hnízdem

V rámci pojištění nemovitosti můžete sjednat i různou úroveň asistenčních služeb. Pojišťovna vám pomůže zajistit opravu vzniklých škod a pošle k vám smluvního řemeslníka – což je v době „nesehnatelných“ fachmanů rozhodně plus. Některé asistence vám pošlou i někoho odborně zlikvidovat třeba vosí nebo sršní hnízdo. Běžné bývají také služby zámečníků. Důležité je, abyste v případě uvedených situací volali neprodleně asistenční službu pojišťovny a důsledně se řídili pokyny, které dostanete.

Na samotě u lesa je potřeba pořádný zámek

Platí, že čím více je nemovitost vzdálena od obce či okolní zástavby a čím vyšší je sjednaná pojistná částka, tím bude pojišťovna vyžadovat důkladnější zabezpečení. Někde vystačí běžné zámky, jinde musejí mít majitelé dveře s bezpečnostním kováním či mříže určené tloušťky na oknech. V opačném případě by mohla pojišťovna krátit plnění.

Když na velikosti nezáleží

Pojišťovny reagují také na aktuální trendy a nabízejí i pojištění tzv. tiny houses, tedy domečků, jejichž rozloha zpravidla nepřesahuje 25 metrů čtverečních. U řady pojišťoven lze i pro takové rekreační nemovitosti sjednat pojištění nemovitosti, domácnosti i odpovědnosti, když jsou řádně ohlášeny. Pokud je váš tiny house na kolech, může pojišťovna vyžadovat, aby byl navržen pro přepravu na silnicích, umístěn na pevném základě a připojen na inženýrské sítě. Pojištění pro specifické nemovitosti nemá v nabídce ale každá pojišťovna. Pomůžu vám zorientovat se a vybrat tu nejvhodnější variantu.

Když si bydlení vezete na čtyřech kolech

Pokud vyrážíte na dovolenou v obytném voze nebo karavanu, je pro vás nezbytností povinné ručení s dostatečně vysokými limity, bez kterého na silnici ani nesmíte vyrazit. Dobrovolné, ale vysoce doporučované je pro váš „obytňák“ sjednat také havarijní pojištění, ze kterého bude pojišťovna krýt škody, které nastanou na vašem voze a majetku při nehodě a nebo například při živelní události. Rozhodně se vyplatí vybrat takovou smlouvu, která obsahuje i férově nastavené pojištění uvnitř uložených věcí, ať už je to sportovní náčiní, nebo elektronika, pro případ krádeže. Při cestách do zahraničí je pak možné kombinovat účinně pojištění vozu i s vaší cestovní pojistkou, která dokáže kvalitně pokrýt například škody vzniklé na přepravovaných zavazadlech. Rozhodně se vyplatí mít sjednané také kvalitní asistenční služby, kdy vám pojišťovna dokáže zajistit i v cizině vše potřebné od opravy, odtahu po náhradní ubytování.

Pojištění co (ne)stojí na vodě

Pojištění vás nehodí přes palubu ani v případě stále oblíbenějších hausbótů. Pojištění odpovědnosti za škodu – obdoba povinného ručení u aut – není u plavidel, která používají jejich majitelé k vlastní rekreaci, a ne k podnikání, povinné. V některých zemí (Chorvatsko, Itálie, Slovinsko...) toto pojištění ale vyžadují. Komerčně využívaná plavidla toto pojištění mít musí i u nás.

Takový hausbót si můžete pojistit jak na odpovědnost za škody, které způsobíte při plavbě či kotvení, tak pro případ, že škoda vznikne vám. V druhém případě budete potřebovat ale havarijní pojištění, které vás ochrání v případě škod způsobených například živelními událostmi, vandaly, plavebními nehody a pomůže pokrýt i náklady na zachraňovací práce.

Zde pojišťovny mohou rozlišovat, zda hausbót je pevně připojený k molu, a tedy „necestuje“, nebo je možné ho využívat i pro plavby. Opět je důležité poradit se s odborníky, aby pojistná ochrana splňovala požadavky klienta. Ne všechny pojišťovny obecně umí toto pojištění poskytnout v plném rozsahu.

Máte nárok na levnější pojistné?

Na závěr jeden užitečný tip, díky kterému si dost možná snížíte platby za pojištění vašeho rekreačního objektu. Pokud jste se na chatu či chalupu přestěhovali a obýváte ji trvale, nahlaste to určitě pojišťovně, která vám může pravidelné pojistné snížit. Pokud je nemovitost totiž obydlena jen rekreačně, nemůžete například hned zabránit případným škodám, respektive jejich následkům, než když na místě trvale bydlíte. Pojišťovny tak mohou dát u trvale obydlených nemovitostí nižší pojistné než u objektů čistě pro rekreaci. Pojišťovně bude stačit vaše čestné prohlášení. Ráda vám s kontaktováním pojišťovny pomůžu a rovnou vám můžu i prověřit, zda máte pojištění správně nastavené. Je toho poměrně dost, co je třeba ohlídat.

Ať už chcete trávit volné dny na chalupě, chatě, na cestách nebo na vodní hladině, kvalitní pojištění vám přinese klid a dobrý pocit, že vás případná škoda nezruinuje.

Ráda vám pomůžu vybrat vhodnou variantu právě pro vás.

by Markéta Batalová

Lepší budoucnost pro Vaše děti? Mám pro Vás 5 tipů

Každý rodič přemýšlí, jak svému dítěti zajistit co nejlepší život, od samotného narození po dospělost. A pokud jde o finance, existují promyšlenější a efektivnější způsoby, než spořit jen do prasátka a bolístky řešit pofoukáním – i když to má své kouzlo. Pojďme se podívat na ty nejzajímavější finanční produkty, které se vašim ratolestem postarají o snazší vstup do dospělosti, naučí je hospodařit či přijdou vhod v situacích, kdy do života zasáhne úraz, vážná nemoc anebo třeba jen nešikovnost.

Doplňkové penzijní spoření: pro dlouhodobý finanční náskok

Možná vám to zní zvláštně, ale spořit na penzi můžete už od narození. A je to ten nejvhodnější čas, kdy začít. Děti před sebou mají horizont desítek let, kdy se jim budou peníze zhodnocovat. Důchod si pak budou moct užívat jako milionáři. Doplňkové penzijní spoření má navíc výhodu státní podpory (už při měsíčním vkladu 500 Kč stát přidá 130 Kč, ročně tak lze získat od státu až 4080 korun). Jde o atraktivní produkt s dlouhodobým zhodnocením.

V mladém věku se vyplatí zvolit dynamickou investiční strategii zaměřenou hlavně na akcie, díky níž mohou peníze pracovat naplno a využívat efekt složeného úročení. Některé penzijní společnosti už nabízejí i nové alternativní fondy, které mohou být ještě dynamičtější a investují například do nemovitostí, ale i kryptoaktiv či soukromého kapitálu.

Až dítě dosáhne plnoletosti a bude mít odspořeno alespoň deset let, může vybrat až třetinu naspořených peněz například na studium či první automobil, anebo bude pokračovat ve spoření s celou částkou. Novinkou je pak ještě dlouhodobý investiční produkt (DIP), který má pestřejší možnosti, do čeho všeho investovat. Hodí se ale hlavně pro mladé, kteří si už vydělávají, protože díky státní podpoře DIPu mohou získat slevu na dani.

Dětský investiční účet: investorem od mala

Doplňkové penzijní spoření i nový dlouhodobý investiční produkt jsou promyšlené produkty se státní podporou, na druhou stranu jsou ale svázány určitými pravidly, jejichž cílem je, aby si zde člověk peníze udržel skutečně až na dobu v penzi. Dětem můžete u řady společností zřídit i jejich vlastní investiční účet, který jim otevře dveře do investičního světa. Dětské účty bývají zvýhodněny například nižšími poplatky za správu.

Příležitosti, do čeho investovat, jsou zde ještě širší než u doplňkového penzijního spoření. Je ale ideální nastavit vhodnou investiční strategii s pomocí odborníka. Rozhodně se vyplatí investované prostředky diverzifikovat, tedy rozložit, což velmi dobře splňují například podílové fondy, které peníze rozdělí například mezi desítky i stovky akcií a dluhopisů.

Stavební spoření: bezpečná klasika s bonusy

Stavební spoření patří v Česku mezi tradiční formy spoření pro děti. I když státní příspěvek poklesl na maximálně tisíc korun za rok, stavební spořitelny reagují různými bonusy či dorovnáním státní podpory u nových účtů. Rodiče mohou spoření založit již po narození dítěte. Děti pak mohou v budoucnu využít výhodnější úvěry například na rekonstrukci prvního bydlení. Jde o zcela bezpečný produkt se státní podporou, pro vyplacení státních příspěvků je ale potřeba dodržet vázací dobu alespoň 6 let.

Bankovní účty pro děti: jak si osahat finance v praxi

Dětské účty, ať už běžné nebo spořicí, jsou důležitým prvkem finančního vzdělávání. Učí děti hospodařit, ovládat finance přes mobilní aplikace a využívat platební karty. Banky tyto účty zpravidla nabízejí bez poplatků za vedení a často i s lepším úročením než u účtů pro dospělé. Rodiče mají díky aplikacím snadný přehled o hospodaření svých dětí. Navíc jsou vklady pojištěné.

Životní, úrazové pojištění a pojištění odpovědnosti: jistota pro celou rodinu

Životní a úrazové pojištění nabízí dětem ochranu před nečekanými životními situacemi a jejich případnými následky, které mohou mít vliv na schopnost dětí si jednou plnohodnotně vydělávat. Životní pojištění může zahrnovat i spořicí složku, která se časem zhodnocuje. Úrazové pojištění je pak důležité pro krytí rizik spojených s úrazy při sportech nebo každodenních aktivitách. Pojištění odpovědnosti je rovněž užitečné (a to hlavně pro samotné rodiče) – kryje škody, které dítě způsobí jiným osobám na zdraví nebo na jejich majetku. Tyto produkty zajišťují nejen finanční ochranu, ale také klid rodičů.

A ještě jeden důležitý tip: Pokud posíláte děti nejen o prázdninách na tábor, soustředění se sportovním oddílem nebo třeba na lyžařský kurz se školou, ověřte si, jak organizátoři řeší pojištění. Skupinová pojištění bývají zaměřena spíše na rizika, jako jsou trvalé následky úrazu, a na denní odškodné. Pokud chcete mít jistotu, že bude mít vaše dítě komplexní pojistnou ochranu, pojistěte ho individuálně – je to možné i na dobu konání kurzu či tábora.

Do zahraničí to udělejte v rámci klasického cestovního pojištění. Pro tuzemské cesty pojišťovny nabízejí také variantu cestovního pojištění, kde jsou základní úrazová rizika, odpovědnost a pojištění zavazadel.

Vzdělání a otevřená komunikace jako základ

Samotné produkty jsou důležité, ale klíčovou roli hraje otevřená komunikace o financích v rodině. Hravé formy jako deskové hry s finanční tematikou nebo knihy o osobních financích (například „Nejbohatší muž v Babyloně“) mohou významně přispět k rozvoji finanční gramotnosti dětí již od raného věku.

Kombinací těchto finančních produktů a otevřené komunikace zajistíte svým dětem nejen lepší start do života, ale také schopnost efektivně spravovat finance po celý život.

by Markéta Batalová

Pořiďte si vysněné bydlení! Nyní jsou hypotéky nejvýhodnější

Dobrá zpráva pro ty, kdo vyčkávali s pořízením nemovitosti na letošní jaro: hypotéky jsou nejlevnější od začátku roku 2022. Na výraznější pokles sazeb to ale v příštích měsících nevypadá. Naopak, hlavně hypotéky s delší fixací by mohly dokonce zdražovat. Už teď je navíc vidět, že ceny nemovitostí letos dál porostou a mnohé přidají i přes 10 %. Čekat na další snížení hypotečních sazeb se tedy nevyplatí a pořízení vlastního bydlení dál nemá smysl odkládat.

Úrokové sazby hypoték se v naprosté většině případů dostaly pod 5 %. Hypotéku dnes běžně získáte s ročním úrokem od 4,9 do 4,6 %. Záleží samozřejmě na délce fixace, splatnosti i na tom, jak velkou část z ceny nemovitosti potřebujete financovat. Každopádně není příliš pravděpodobné, že by v prvním pololetí sazby klesly ještě výrazněji pod úroveň 4,5 %.

Určitou slevu může na jaře a v nejbližších měsících přinést konkurenční boj o klienty mezi tuzemskými bankami, které mohou přicházet s akčními nabídkami. Rozhodně ale nepůjde o poklesy v řádu procent, ale jen o desetiny procenta. Aktuální nabídku podrobně sleduji a dokážu pro vás najít už nyní ty nejvýhodnější hypotéky nejen sazbou, ale i dalšími podmínkami.

Kvůli obchodním válkám hrozí zdražování

Prostor pro zlevňování hypoték je mimo akční nabídky malý. Česká národní banka sice na začátku roku snížila úrokové sazby o dalších 0,25 %, ale na cenu hypoték to až takový vliv nemá. Podstatnější je, za kolik si banky půjčují peníze pro poskytování hypoték na mezinárodním trhu. A cena těchto peněz se v poslední době ustálila okolo ročního úroku 3,5 %.

I kvůli globálnímu napětí, zejména v souvislosti s obchodními válkami a cly, která zavádí administrativa amerického prezidenta Donalda Trumpa, se další zlevňování neočekává. Naopak, v případě „dlouhých“ peněz, které si banky půjčují na pět a více let, je patrný mírný růst. A to se může propsat i do zdražení dříve oblíbených hypoték s fixací na 5 let.

Dnes si nejvíce klientů sjednává u hypoték fixace na tři a méně let. Je to rozumná strategie, která počítá s tím, že v průběhu nejbližších let přece jen úrokové sazby ještě o něco klesnou a ke konci fixačního období bude možné získat na další etapu výhodnější podmínky. V horizontu jednoho až dvou let je ale vysoce nepravděpodobné, že by se měly hypoteční sazby dostat třeba na dvouprocentní úroveň, jak tomu bylo okolo roku 2020. Hypoteční sazba začínající trojkou, ale spíše čtyřkou bude pro nejbližší roky nový normál.

Některé nemovitosti přidají i přes 10 procent

Zatímco hypoteční sazby klesají jen šnečím tempem, ceny nemovitostí míří vytrvale nahoru. Už v lednu a únoru bylo vidět, že poptávka po nemovitostech roste. Nemovitost se rozhodli pořídit často lidé, kteří to v posledních dvou až třech letech odkládali. Letos se očekává plošný nárůst cenové hladiny v rozmezí od 5 do 10 %. V některých regionech, typicky ve velkých městech, bude nárůst ještě vyšší a rozdíly mezi jednotlivými kraji a atraktivními lokalitami se budou v příštích letech prohlubovat. Souvisí to mimo jiné i s tím, že firmy postupně opouštějí model práce na dálku, lidé se vracejí do kanceláří ve městech a hledají bydlení poblíž.

Co si z toho odnést? Jestli chcete letos pořídit vlastní nemovitost a splňujete podmínky pro přidělení hypotéky (což vám velmi rychle zjistím), na pokles úroků dál nečekejte. Odkládat nákup už nedává smysl. Z pohledu splácení hypotéky je nejdůležitější pořizovací cena nemovitosti, až pak výše úrokové sazby.

Nehoňte desetiny procenta, ale statisíce

Vyčkávání na pokles sazby o pár desetin procenta, zatímco nemovitost zdraží o statisíce, se prostě nevyplatí. Úsporu na měsíční splátce díky o něco nižšímu úroku zcela vymaže nebo dokonce překoná vyšší cena nemovitosti.

Na jaře 2025 je tedy jednoznačně výhodnější koupit nemovitost, než začnou prodávající dále zdražovat. Vhodnou strategií může být vzít si hypotéku s kratší fixací do tří let. Po uplynutí fixace by úroky mohly být nižší a na další období splácení tak získáte výhodnější podmínky.

Ráda s vámi projdu aktuální nabídku napříč bankami a namodeluji vám, na jakou hypotéku můžete dosáhnout, ale i jak by vypadalo její splácení v průběhu následujících let.

by Markéta Batalová

Spořte a do penze jděte s miliony

Čas jsou peníze. O spoření na penzi to platí stoprocentně. Nejdůležitější je udělat první krok a začít. Pak už jen pravidelně spoříte a necháte na úsporách, ať se zhodnocují. Čím dříve tak učiníte, tím větší finanční polštář si na klidnou penzi vytvoříte. Rozdíly v částkách, které můžete naspořit, když začnete brzo, nebo to naopak „necháte na později“, jsou obrovské. Stát vám navíc ročně přispěje až 4 080 korun a až 7 200 ušetříte na daních.

Podíváme se blíže na doplňkové penzijní spoření (DPS). To je dlouhodobě oblíbený finanční produkt se státní podporou, štědrými příspěvky a státním dohledem za účelem ochrany klientů penzijních institucí. Některou variantu penzijního spoření mají v Česku téměř 4 miliony lidí. Aktuálně si DPS můžete sjednat u devíti zavedených penzijních společností. „Penzijko“ vám umožní vytvořit si finanční rezervu díky vašim vlastním vkladům, pravidelným státním příspěvkům i případným zvýhodněným příspěvkům od vašeho zaměstnavatele, které nepodléhají odvodům. Díky tomu se jednou nebudete muset spoléhat jen na státní důchod a budete si moci v penzi dopřát víc – cestování, koníčky nebo jednoduše pohodlný život podle svých představ.

Stát teď přispívá více

Stát v roce 2024 navýšil příspěvky, které od něho získáte. Už k měsíčnímu vkladu ve výši 500 korun vám přidá rovnou stovku. Příspěvky se pak zvyšují až na 340 korun měsíčně, které obdržíte, když si na spoření pošlete 1 700 korun měsíčně. Zaměstnavatel vám pak může ročně poslat dalších 50 000 korun, aniž by se z částky strhávaly odvody. A třetí bonus: díky doplňkovému penzijnímu spoření si můžete při splnění podmínek snížit daňový základ až o 48 000 korun.

Člověk nemusí být ostřílený investor, aby své úspory s DPS zhodnocoval. Je to produkt, který je záměrně navržený tak, abyste s ním měli co nejméně starostí. Penzijní společnosti mají v nabídce vždy několik strategií, podle kterých budou vaše vklady (a příspěvky od státu či zaměstnavatele) ve svých fondech zhodnocovat. Složení těchto fondů řídí odborníci penzijních společností a podle zvolené strategie zde najdeme v různém zastoupení akcie, dluhopisy či podílové fondy. Na začátku tak v podstatě zvolíte jen vhodnou strategii, s jejímž výběrem vám ráda pomůžu, a začnete na svůj účet pravidelně spořit. O zbytek se postará penzijní společnost.

Výnos a čas = dvě zásadní veličiny

Klíčovou roli hrají výnos a čas. Čím dříve začnete spořit, tím delší před sebou budete mít investiční horizont. Díky tzv. složenému úročení, kdy se zhodnocují úroky z úroků, necháte své peníze pracovat na maximum. S delším horizontem si pak můžete dovolit zvolit i odvážnější strategii, která má vyšší potenciální výnos.

Jak to může vypadat v praxi? V následující tabulce se podíváme, kolik můžete získat, když zvolíte dynamickou strategii.

• Měsíční příspěvek: 1700 Kč
• Měsíční státní příspěvek: 340 Kč
• Průměrný roční výnos: 7 %

Vidíte to také? Ten obrovský rozdíl, kolik můžete získat, když začnete spořit včas? Po deseti letech spoření máte v našem příkladu naspořeno něco přes 300 tisíc korun, což určitě není k zahození, ale když protáhnete spoření o další desetiletku, získáte trojnásobek – přes 900 000 korun. Když budete spořit dalších deset let, odnesete si víc jak sedminásobek zmíněných tří set tisíc – přes dva miliony korun. A to už je opravdu slušný finanční polštář na přilepšení k penzi.

Ti, kteří zvládnou spořit ještě déle, mohou odejít do penze s přehledem jako milionáři. Stačí jediné – začít spořit včas.

Udělejte první krok

Jedno je naprosto jasné: spoření na penzi neodkládejte, ale začněte co nejdříve. Klidně i kdyby to mělo znamenat, že si budete odkládat zprvu jen stokoruny. Uděláte první krok a bude se vám na něj později snáze navazovat, až budete moci začít přispívat více. Částky a strategii můžete průběžně upravovat.

Neokrádejte se starším typem penzijního spoření

Člověk připraví sám sebe o peníze, když začne spořit pozdě, a okrádá se, i když zbytečně zvolí strategii s nízkým výnosem. V příkladu výše jsem uváděla průměrný roční výnos 7 procent, což je při pohledu na historickou výnosnost například zámořských akciových trhů číslo, které se drží docela při zdi. Řada lidí, a týká se to zejména těch, kteří mají své peníze ve starším penzijním připojištění – tzv. transformovaných fondech, má výnos výrazně nižší. Zvolit konzervativnější strategii má smysl hlavně před dosažením důchodového věku a začátkem čerpání naspořených prostředků, když nechcete, aby hodnota úspor výrazněji kolísala. Ale pokud před sebou máte alespoň deset a více let spoření, je na místě nechat peníze skutečně pracovat naplno.

Porovnejte si tyto dva scénáře. Necháme stejnou výši vkladu, státního příspěvku i dobu spoření. Změníme ale výnos.

• Měsíční příspěvek: 1 700 Kč
• Měsíční státní příspěvek: 340 Kč
• Časový horizont: 30 let

Je jasně vidět, že zvýšení úrokové sazby má na naspořenou částku naprosto zásadní vliv. V tomto příkladu byste si po třech desítkách let odnesli s odvážnější variantou třikrát více. Bohužel řada lidí, kteří před sebou mají stále ještě desítky let spoření, si toto neuvědomuje a peníze nechává v transformovaných fondech doslova zahálet a ohlodávat inflací.

Jednou si poděkujete

Je to škoda, zejména když lze tyto prostředky snadno převést do doplňkového penzijního spoření a začít čerpat všechny výhody, které tento produkt nabízí.

Pokud si chcete zajistit klidnou budoucnost bez finančních starostí, ráda vám se založením DPS pomůžu, případně projdu i vaši stávající smlouvu, ať máte klid, že je vše nastaveno správně. Určitě se na mě obraťte i v případě, že dodnes máte starší variantu transformovaných fondů. Společně se podíváme, kde se vašim úsporám bude dařit lépe.

Představím vám také výhody dalšího efektivního typu „spoření“ na důchod – dlouhodobého investičního produktu (DIP), který si od loňského uvedení založilo už přes 116 tisíc Čechů. Ten otevírá úplně nové možnosti, jak rovněž se státní podporou zhodnocovat úspory na penzi. Ideální je DIP kombinovat právě s DPS. Ukážu vám, jak zkombinovat výhody obou produktů.

Moje doporučení pro klidný důchod je jasné: Založte si spoření na penzi. Se mnou to bude snadné a zásadně vám to usnadní život v době, kdy už nebude chtít nebo moci naplno pracovat. Každý rok, kdy spoření odkládáte, vás v konečném důsledku stojí peníze, které by pro vás mohly pracovat už dnes. Důchod se vám může zdát ještě daleko, ale jednou si za toto rozhodnutí poděkujete. Pojďte teď udělat první krok. Ozvěte se mi a pustíme se do toho.

by Markéta Batalová

Proč už to neodkládat na jindy. Tipy, které vám pomohou udělat správné finanční rozhodnutí

Dali jste si předsevzetí, že letos dostanete své finance do formy? Že konečně vyřešíte bydlení, dáte si do pořádku pojištění, začnete zhodnocovat úspory či spořit na důchod? Pomůžu vám s tím a dám na stůl jasné argumenty, proč tyto kroky už déle neodkládat. Pojďme společně udělat z roku 2025 rok správných finančních rozhodnutí a splněných předsevzetí.

Ochraňte své úspory před inflací

S tím, jak Česká národní banka výrazně snižovala úrokové sazby (celkem o 2,75 %), ostatní banky neotálely a rychle snižovaly i úročení klientům na spořicích účtech a termínovaných vkladech. Úroky ve výši 5 % a většinou i 4 % tak postupně vzaly za své. Dnes se ke 4 % dostanete převážně jen v rámci bonusové akce nebo pásmového úročení pouze pro část vkladu. Realita je spíše mnohem blíže 3 %. ČNB navíc bude ve snižování sazeb s nejvyšší pravděpodobností pokračovat i letos, takže úročení ještě klesne.

Do toho zde máme stále téměř 3% inflaci. Kdo tedy chce, aby se jeho úspory zhodnocovaly nad inflaci, uchovaly si svou hodnotu a ještě něco vydělaly, musí využít některou z možností, které nabízí investiční svět.

Češi významu investování přicházejí na kloub čím dál tím více, jen v podílových fondech mají investováno přes 1 bilion korun a toto číslo se čtvrtletí od čtvrtletí zvyšuje o desítky miliard. Přitom ale má výrazný potenciál na zlepšení, protože v bankách stále leží Čechům další téměř 4 biliony korun. To je obrovské číslo. Určitě je výhodnější být na začátku investičního boomu, než jít pak s davem.

Například v investicích ostře sledovaný index S&P 500, který sdružuje akcie 500 největších amerických společností, vzrostl za loňský rok bezmála o 30 %. Kdo tedy v lednu 2024 vložil své prostředky do fondů, které tento index kopírují, zhodnotil své úspory takřka o třetinu.

Akcie samozřejmě nemusejí být pro každého tou správnou volbou, ale investiční svět nabízí dnes už téměř nepřeberné možnosti, z nichž si vybere vhodný mix skutečně každý. Aniž by to byl odborník.

Například podílové fondy nabízejí pro začínající investory bezstarostné řešení, kdy podle nastavené strategie investici vhodně rozloží do mixu například dluhopisů a akcií. Pokud se budeme bavit o úsporách, o kterých víte, že je budete potřebovat až za nějakých 10 let, můžete si zvolit i dynamičtější fondy zaměřené více na akcie s vyšším potenciálem výnosu než dluhopisy. Takový fond může při zcela střízlivém odhadu zhodnocovat vklady v průměru o 5 a více procent nad inflaci za rok.

Ráda vám pomůžu se v nabídce lépe zorientovat a vyberu řešení, které vám bude vyhovovat a dlouhodobě zhodnocovat vaše peníze.

Pohlídejte si, ať získáte maximum ze spoření na penzi

V loňském roce stát provedl výrazné změny v penzijních produktech se státní podporou. Upravovala se výše příspěvků i částky, kterou si musí člověk posílat každý měsíc na účet, aby mu stát přispěl.

Za 500 Kč měsíčně vám stát nyní přispěje 100 Kč a příspěvek může dosáhnout až 340 Kč měsíčně, když na účet vložíte každý měsíc 1 700 Kč a více. Ročně tak můžete jen na příspěvcích získat až 4 080 Kč. Další příspěvky nad 1 700 kč měsíčně si můžete až do limitu 48 000 Kč odečíst od daňového základu a ušetřit tak až 7 200 kč na daních.

Státní příspěvek i sleva na dani jsou příjemné, ale u spoření na penzi je nejdůležitější výnos, kterého dosáhnete. Tak vám z vašich pravidelných měsíčních příspěvků může v průběhu let vzniknout klidně několikamilionový finanční polštář na penzi.

Aby se tak stalo, je ale potřeba zvolit u doplňkového penzijního spoření správnou strategii. Pokud před sebou máte ještě dlouhý investiční horizont, například 10 a více let, a peníze držíte s konzervativní strategií, připravujete sami sebe o finance, které by vám mohla vydělat dynamická strategie. Ta se typicky více soustředí na akcie a akciové fondy. V případě dynamické strategie sice může hodnota vložených prostředků více kolísat, ale dlouhý časový horizont dokáže tyto výkyvy vyrovnat a potenciál zhodnocení je zde mnohem větší. Rozdíl ve zhodnocení mezi konzervativní a dynamickou strategií je na dlouhém horizontu klidně i ve statisících korun.

O úplně nejvíc se pak připravují ti, kdo mají úspory stále ještě ve starých transformovaných fondech (tedy v tzv. penzijním připojištění, které šlo sjednávat do roku 2012), které vydělávají kvůli přísným podmínkách jen minimálně. Zatímco peníze v transformovaném fondu vyrostly za posledních deset let jen o 8 %, v mladším doplňkovém penzijním spoření se při zvolení dynamické strategie za stejné období průměrně zhodnotily o více než 75 %.

Nechte si ode mě své spoření na penzi proklepnout, ať máte jistotu, že vaše peníze skutečně pracují na zajištění vašeho stáří naplno.

Využijte nový DIP a zhodnocujte úspory na stáří flexibilně

Dlouhodobý investiční produkt je velkou novinkou loňského roku. Umožňuje zhodnocovat úspory na penzi ještě flexibilněji než v doplňkovém penzijním spoření a také zde snáze ušetříte na daních, protože do limitu 48 000 Kč k odečtu od daňového základu se vám započítá každá koruna, kterou na DIP vložíte. Jen je třeba myslet na to, že tento limit je společný pro DIP i DPS a další produkty, jako je pojištění dlouhodobé péče nebo investiční životní pojištění.

Každopádně DIP už nabízí na tři desítky poskytovatelů a dá se vybírat skutečně z pestré škály možností, kdy můžete své prostředky vkládat například i do dnes velmi populárních fondů ETF. DIP si loni založilo přes 80 000 Čechů.
Pokud chcete státní podporu využít na maximum, nabízí se zkombinovat doplňkové penzijní spoření, kam si budete posílat 1 700 Kč měsíčně a získáte nejvyšší státní příspěvek, s DIP, kam pošlete 4 000 Kč, a celkově tak ušetříte nejvyšší možnou částku na daních.

Myslete na zadní vrátka a chraňte se kvalitní pojistkou

Nedává smysl zhodnocovat svůj majetek a nemít pohlídaná zadní vrátka. Proto existuje pojištění, které vás podrží, abyste se vypořádali s následky vážných nemocí, úrazů, ale i majetkových škod. Loňské povodně jasně ukázaly, jak nemilosrdné dokážou přírodní živly být – lidé přišli o nemovitosti, auta a vybavení domácností nebo firem za více jak 20 miliard korun. A to jsou jen škody hlášené pojišťovnám… Počet majetkových škod je vysoký i bez povodní, loni jen za první pololetí došlo k téměř 14 tisícům nahlášených škod po vichřici, 25 tisícům vodovodních škod nebo více jak 10 tisícům poškození elektroniky.

Odborníci předpokládají, že projevy počasí u nás budou stále divočejší. Je to vidět i na rostoucím počtu pojistných událostí, kterých bylo jen za první tři čtvrtletí loňského roku 2,56 milionu, meziročně o 14 % více. A na svědomí to nemají pouze povodně, ale výrazně přibývá škod po vichřicích a prudkých lijácích.

Mít proto pojištěný svůj majetek – domácnost a nemovitost, odpovědnost za škody způsobené ostatním a povinné ručení k vozidlům by mělo patřit do vaší pojistné „KPZ“. A máte-li novější vůz nebo na něm závisí vaše práce, určitě zvažte i havarijní pojištění. Věděli jste, že ročně se na silnicích stane téměř 100 tisíc nehod, které šetří policie?

Pokud vám zatím některá z těchto pojistek chybí, mohu vám spočítat, jak za relativně nízké pojistné získáte kvalitní ochranu pro následky nenadálých událostí, které dokážou doslova zruinovat sebelepší rodinný rozpočet.

Nezapomínejte ani na sebe a své zdraví. České statistiky mluví bohužel jasně – jeden ze tří lidí onemocní během svého života rakovinou a každý čtvrtý člověk na nějakou formou rakoviny zemře. V Česku žije přes čtvrt milionu lidí, kteří se s rakovinou léčí nebo se z tohoto onemocnění zotavují. Infarkt myokardu nebo mrtvice postihnou každého pátého člověka nad 50 let. A ve více jak 97 % případů jsou to vážné nemoci, které způsobí lidem trvalou invaliditu, kvůli níž si nemohou naplno vydělávat. Existují pojištění, která kryjí až 67 různých onemocnění a nabízejí skutečně komplexní ochranu.

Správně nastavené rizikové životní pojištění ochrání vás a vaše blízké před finančními následky přesně takových kritických situací, kdy jde nejen o zdraví, ale velmi často také o záchranu zdravého rodinného rozpočtu. Životní pojištění není žádný přepych, ale naprosto racionální rozhodnutí, jak ochránit svůj majetek v těžkých chvílích. Pomůžu vám pojištění vybrat a nastavit tak, abyste se o něj mohli skutečně opřít.

Máte už pojištění sjednané? Skvěle! Každou smlouvu se rozhodně vyplatí alespoň jednou za dva roky projít a případně zaktualizovat. Protože v posledních letech kvůli vysoké inflaci vše zdražovalo, mohou být sjednané pojistné částky nedostatečné, a kdyby došlo k pojistné události, nemusely by stačit.

Tzv. podpojištění je velmi zákeřné zejména u pojištění nemovitostí, kdy pojišťovny mohou v případě pojistné události krátit výrazně své plnění a vyplatit jen zlomek škody. Takto podpojištěných je přitom v České republice na 70 % nemovitostí. Nebuďte mezi těmi, komu hrozí nepříjemné překvapení, a raději si nechte svá pojištění zkontrolovat.

Nemovitosti nečekají a rostou

Čekat s nákupem nemovitosti na pokles úrokových sazeb hypoték se vám nevyplatí. Pokud splňujete podmínky pro přidělení hypotéky (což vám velmi rychle zjistíme) a máte vyhlédnutou nemovitost, na pokles úroků nečekejte. Koupi nemá smysl odkládat, protože hlavní roli z pohledu splácení hypotéky hraje pořizovací cena, až pak výše úrokové sazby.

Nabídkové ceny nemovitostí se už loni vyrovnaly rekordnímu roku 2022. Cena průměrného 70metrového bytu poprvé přesáhla hranici 5 milionů korun. O atraktivní nemovitosti se zájemci začali dokonce přeplácet. A i podle našich analýz ceny nemovitostí v naprosté většině regionů porostou dál. Naopak úrokové sazby hypoték okolo 1 až 2 procent, které bývaly běžné v uplynulé dekádě, zůstanou minimálně pár let v říši snů.

Vyčkávat, až úroky hypoték klesnou o pár desetin procenta, zatímco nemovitost zdraží o statisíce, není racionální. Co ušetříte na měsíční splátce díky o něco nižšímu úroku, to zcela vymaže a překoná růst ceny nemovitosti. Jednoznačně výhodnější je koupit levnější nemovitost, vzít si hypotéku s kratší fixací úrokové sazby do tří let a po uplynutí fixace získat velmi pravděpodobně lepší úrok a nižší splátku.

Pokud přemýšlíte místo o koupi spíše o rekonstrukci stávajícího bydlení, můžeme se společně podívat na aktuální nabídky stavebních spořitelen, které nabízejí zvýhodněné úvěry k dotacím na „zelené bydlení“, díky nimž dokážete například výrazně snížit své výdaje za energie.

Ať už je to pojištění, investice nebo úvěry pro vyřešení vašeho bydlení, dokážu se vám o všechny tyto věci kompletně postarat, abyste měli klid. Tak se mi ozvěte a hned zkraje roku si odškrtněte důležité předsevzetí, že budete mít své finance v pořádku.

by Markéta Batalová